信用危機橫掃全球金融業，但在拉丁美洲已行之有年的微額貸款業務卻不受景氣影響，這歸功於該地區業者透過綿密的人際關係網絡推廣微額貸款的傳統。

親自拜訪客戶

聖保羅Real銀行主管雷默思說：「做微額貸款業務的方法就是親自跑一趟，跟客戶面對面。客戶訪談就是親自拜訪客戶的事業，與他們的鄰居好好聊一聊。」Real銀行是西班牙Santander集團在巴西的子公司。

雷默思說，這類微貸客戶多半住在巴西南方大城市裡的貧民窟，或東北地區的低度開發社區，經營小企業或微型企業。

據世界銀行的私人融資部門國際金融公司（IFC）統計，至2007年底止，單筆微額貸款的平均金額介於288美元至1,164美元間，視各國發展的程度不同有別，玻利維亞最高，加勒比海各國最低。這類貸款金額雖少，但成長極快，自2002年至2007年，貸款人數的年成長率從10%上升到近25%，其中玻利維亞2007年有逾1.2萬人申請成功，祕魯有1.46萬人。

業務成長快速

全球銀行體系陷入1930年代以來最險惡的危機，但這種靠人際關係開發的銀行業務卻未受影響。拉丁美洲自1970年代起推出微額貸款業務以來，部分國家的微額貸款普及率已高居全球之冠。

微額貸款大致上可分為兩類，一是微額融資（microfinance），貸給小企業或微型企業的超小額貸款。這在安地斯山脈國家最為普遍，原因可能是這些國家的社區凝聚力很強，而這是微額融資成功的必要條件。

不過各國普及的情形大不相同。巴西與阿根廷的微額融資普及率約為3%，即每100位有資格申請微額融資的微型企業中，有三家成功申貸微額融資。巴拉圭、智利與祕魯的普及率在25%至35%間。微額融資市場呈現飽和的玻利維亞，通常每位借款人可申請到多筆貸款，普及率達160%。

另一類是低收入銀行業務（low income banking），貸款給消費者而非企業主。從事該類放款的業者如果非常熟悉客戶，通常會有不錯的業績。例如，兼營金融業務的零售商，他們的客人是理想的微額貸款客戶。

許多銀行在藥局或麵包店等地方設立自動櫃員機，方便客戶進行繳款等簡單交易，省去排隊與填寫文件的麻煩，這種趨勢愈來愈流行，稱為通匯銀行業務（correspondent banking）。最近新增的放款與存款服務，將更有利於微額貸款的推展，因為銀行豪華的裝潢可能令微額貸款客戶卻步。

銀行重要策略

IFC微額融資專家赫特曼說，金融業面對全球信用危機時，最大的問題是資金來源。他說：「這是從玻利維亞學到的重要教訓之一，該國在2000年時發生嚴重的償還貸款危機，金融業於是大舉拓展存款業務，現在存款和總放款大致相當。」

本月初，IFC與德國開發銀行KfW準備5億美元信用額度，支持全球微額融資。赫特曼表示，IFC的微額融資利率刻意設得較高，以避免排擠當地業者。當地業者另一優勢則是不用承擔匯率變動的風險。

美洲開發銀行（Inter-American Development Bank）戴薇兒說，金融危機已喚醒拉丁美洲各國對微額貸款的興趣。IADB調查108家拉丁美洲的銀行發現，八成銀行視微額貸款為重要的策略性業務。她說：「銀行業在面對危機時，希望分散放款給更多客戶。」

（取材自金融時報）