【聯合報╱記者李順德／台北報導】
2014.01.19 02:26 am
 
政府試辦以房養老政策即將滿一年，但老人申請參加以房養老政策至今仍「掛零」。這項空前「低績效」的政策，動用了九千四百多萬的經費，卻一直未能讓老人受惠，行政院長江宜樺最近終於說話了，他在行政院社福推動小組會議上，指示衛福部盡快提出評估檢討報告，如果不行就盡快做調整。

據了解，江宜樺做了雙軌指示，除指示衛福部提出評估報告，也請金管會研議，若以社福方式推以房養老不可行，金管會可研議評估，是否直接採商品方式進行。

據了解，以房養老政策於去年三月一日施行，至今已經過二次申請公告，雖然諮詢電話達二百多通，衛福部也在二次公告後，主動篩選有可能符合這項政策條件的老人，發現有十一位獨居老人的不動產，都未超過公告現值，也就是符合中低收入標準，但經地方政府進一步了解，十一位老人並沒人有意願。

由於政府推動以房養老政策之初，就是規劃以社福方式進行，排除採商業產品方式，各金融機構也都在觀望，若政府試辦有結果，老人參與很踴躍，業界可借重政府的經驗，投入「銀髮族產業」。

據了解，衛福部辦理以房養老政策至感辛勞，就有科長在內政部「十年住宅計畫」的討論會上，表達想終止這項政策，並將內部意見反映至行政院。江揆最近利用社福推動小組會議的場合，指示衛福部、金管會進行評估盡快處理。

衛福部官員表示，以房養老政策，主要關鍵問題都卡在「法定繼承人」的資格限制，衛福部雖曾考慮解套方式，讓同一戶夫妻配偶都是老人的身分下，同意加入以房養老方案。

衛福部也曾考慮，現行申請門檻以低收入戶標準的一點五倍，擬再調高到低收入戶二倍，以符合政策需要。

【聯合報╱記者李順德／台北報導】 2013.05.09 03:15 am 
 
朝野立委昨天指「以房養老」試辦方案的資格太過嚴苛、試辦時間太長，導致太多老人「看得到吃不到」；內政部次長曾中明坦承，目前僅有四十五位提出諮詢，但沒有一人申請，未來會檢討。

立法院社環委員會昨天邀內政部等相關單位官員，報告以房養老制度；曾中明說，試辦以房養老累積實務經驗後，將評估擴大可行性，也可能規劃成商品，移轉金融保險業繼續推動。

立委林佳龍表示，以房養老有限制多、試辦久、人數少三個特點，導致很多人看得到吃不到，將提案放寬試辦人數，而且試辦期間，由五年縮短為三年。

立委王育敏質詢時也說，以房養老的立意良好，但資格過於嚴苛。被子女遺棄的老人、貧困老夫妻過去有小孩，但小孩意外死亡等，這些人都需要幫忙，但不符資格，「到底這個制度是要服務誰？」

曾中明表示，因為是試辦，又是福利型、公益型以房養老，才會將條件限縮較為嚴格；當初規定無法定繼承人，是考量財產繼承問題，因此把對象單純化。

曾中明指出，從五月一日受理申請到昨天才八天，但諮詢電話很多，已有四十五位老人諮詢，但還沒有一人提出申請，內政部會檢討。

【聯合報╱記者楊湘鈞／台北報導】 2013.04.30 02:50 am 
 
內政部昨天表示，今年度「以房養老」（不動產逆向抵押貸款）政策，將於明天起至七月卅一日受理申請，這項政策為試辦性質。

「以房養老」就是協助老人將房產轉化為按月領取的現金，提供老人更多經濟保障選擇，以安定老年生活。內政部訂今年三月至一○六年十二月卅一日止為試辦期，總人數至多一百人。因已完成相關籌備作業，自明天起受理申請。

申請人應檢附的文件，包括申請書、身分證正本及影本、最近一個月內的建物及土地登記第一類謄本、最近一期房屋稅單，或最近一個月內的財產歸戶清單。

相關申請條件、申請書表及規定，可到內政部社會司網站點選「公告專區」項下的「以房養老」專區查詢、下載（http://www.moi.gov.tw/dsa/）；也可直接向各縣市政府社會局或社會處索取。

【聯合報╱記者李順德／台北報導】 2013.01.27 02:33 am 
 
行政院政務委員薛承泰昨天表示，「以房養老」試辦方案在農曆春節後即可開放申請。全國六十五歲以上、中低收入的獨居老人、無繼承人，將列為優先對象；試辦後五至十年，可以全面開辦，潛在商機甚大。

薛承泰明天將主持「以房養老試辦方案」審查。他表示，為讓制度單純化、好推展，開始以一百位有意願的老人為試辦對象，各縣市可依中低收入不動產限額審查申請案，如台北市約七百七十六萬元；這項計畫開放六都十六縣市老人申請。

薛承泰說，推動此新制，一方面希望讓金融業者有學習操作「以房養老」的經驗，另一方面可活化國內不動產，未來可將「完成契約」的不動產，規劃為社會住宅或有效用途，政府不必花很多的錢。

薛承泰說，台灣的不動產擁有率很高，有些獨居老人無所得，但是有不動產，若把不動產交給政府估價，以契約方式，老人取得終身現金給付，足以養老。未來對「回收」的不動產用途，是否考慮「不動產證券化」，都是可以思考的方向。

薛承泰說，試辦計畫也將結合長照，一旦獨居老人失能，經由評估可獲額外居家照護協助，讓老人得以「在地老化」。若契約中老人死亡，則依民法終止契約，先公告不動產，再由國家收回不動產。

「以房養老」試辦計畫，依簽約時不動產價格、老人年齡、性別，試算出終身月領現金給付，平均終身月領約一點六萬元，男性比女性多約兩千元，政府保障卅年。內政部將在審查時提出財務精算表。

【中央社╱台北3日電】 2012.11.03 08:59 pm 
 
內政部社會司長簡慧娟今天表示，「以房養老」初步規劃以65歲以上老人做為試辦對象，並以五都優先試辦。

至於何時開始試辦？簡慧娟指出，包括如何執行、執行流程、不動產由誰鑑價等細節尚未敲定，且精算報告也尚未出爐，因此內政部朝11月試辦努力。

內政部去年宣布將以公益彩券回饋金新台幣3300萬元，與行政院金融監督管理委員會研擬自今年起試辦「以房養老」逆向抵押貸款制度專案，針對有房產、無繼承問題的65歲以上獨居老人辦理，預估100個名額。

簡慧娟晚間受訪表示，初步規劃年滿65歲以上、無繼承人、名下有供自己居住的不動產者，做為試辦對象，並以台北市、新北市、台中市、高雄市與台南市5個直轄市優先試辦。

是否限制不動產要在一定金額以上？簡慧娟說，這部分意見不一，尚未決定。

她說，申請人的不動產抵押給內政部，貸款期限30年；資金主要來源是公益彩券回饋金，今年爭取到3300萬元，明年有3100萬元。

【聯合報╱記者李順德／台北報導】 2012.10.16 02:57 am 
 
內政部昨天邀集相關單位討論「以房養老」細節，適用對象擴及全省，資格為六十五歲以上、名下有不動產但無繼承人者，戶數仍是一百戶。因預算有限，計畫將由政府先行試辦五年，長期希望比照美國等發展成商業模式。

相關人士表示，國內有不少老人因名下有財產，無法領社會救助，卻缺現金生活，「以房養老」對象將以無法符合政府補貼者為主。初步規劃，利率將比照國宅貸款，即依中華郵政兩年期定儲機動利率加碼零點零四個百分點，現行利率為百分之一點四一五。

相關人士解釋，以房養老是採類似保險的概念，即終生給付，且活越久領越多；但貸款人中途若出現繼承人或結婚，就要立刻終止契約，且先前領取的錢必須全數償還。

同時，貸款者三年內不能提前清償，倘若提前償還，將比照銀行房屋貸款的模式，收取一定比例的違約金。目前規劃，若貸款第一年即償還，將收取貸款額度百分之零點五的違約金、第二年為百分之零點二五，第三年則是百分之零點一二五。

此外，相關人士也指出，由於各縣市生活水準不同，這項貸款每月請領的金額有一定的上限，至於如何訂定相關標準等細節，還要再研究及討論。

【經濟日報╱記者蘇秀慧、陳美君／台北報導】 2012.02.15 05:16 am 
 
行政院決定今年試辦「以房養老」。行政院長陳?昨（14）日表示，將以逐步試辦方式推動。根據規劃，試辦規模為100人，並優先以台北市、新北市、高雄市等三市為試辦地區。

陳?指出，以房養老在國外叫做「不動產逆向抵押貸款（reverse mortgage）」，是結合社會福利保險及金融手段，以照顧老年人的生活。「不動產逆向抵押貸款」制度採公益型態，由政府出資。內政部已爭取到今年公益彩券盈餘將挹注「以房養老」3,300萬元經費，並初步選定土地銀行為代辦金融機構。

土地銀行指出，初步將鎖定台北市、新北市和高雄市試辦100戶，讓擁有房產卻無依無靠的赤貧老人，可藉由房產抵押獲得養老金，生活不致陷入困境。

土銀表示，符合申請資格的基本條件為65歲以上的單身老人，名下有不動產，但價值超過500萬元以上、無繼承人、非低收入戶，無法申請老人津貼者。

單身老人可將房屋抵押給金融機構後，依房屋貸款金額，按月領取一筆現金養老，直到契約結束。內政部表示，支付年限最高30年，並得變更或延長支付年限，雖然優先以三大都會區為試辦地區，不排除其他縣市參與。

內政部社會司副司長陳素春指出，今年試辦「以房養老」是既定政策，至於確切開辦時間點將視規劃作業進度而定；行政院政務委員薛承泰強調，試辦至少二、三年後才可能全面實施。

陳素春說，近期將邀專家學者，協助分析精算風險，包括在僅有的生命餘年抵押不動產的風險、每月給付多少現金，及老人「高壽」後如何將不動產移轉給國家，制度上都需進一步討論。
 

【聯合報╱記者薛翔之／台北報導】 2011.05.20 09:19 am 
 
因應高齡化社會，政府將於明年試辦「以房養老」業務，初步規劃年滿六十五歲的老人即可申貸，銀行每個月會固定給付一筆現金，申貸人「活多久，領多久」，不必擔心年老後有房子卻沒有現金。

內政部社會司副司長陳素春說，明年起預估先試辦一百個名額。

金管會官員昨天表示，內政部社會司已規劃明年試辦「以房養老」業務，初期可能鎖定都會區，如台北市或新北市地區等；而試辦對象將優先鎖定擁有房地產價值五百五十萬元以上、既沒存款收入又無子女繼承，因持有房屋而不符合低收入戶資格的近貧老人。

但官員說，貸款成數、利率如何估算等細節尚未敲定，若參考國外的經驗，可能會根據房屋的價值、借款人的年齡等條件；而以房養老的貸款成數，通常會比一般的房屋貸款低，利率則會比一般的房貸高。當貸款到期後，借款人可選擇還款，也可以賣掉房子；如果房子的售價不夠還借貸金額時，不足額部分就由政府承擔。

給付年限方面，目前政府考慮採用兩種方式，一種是「給付到契約結束」，另一種則是「訂定給付年限」，如十年、廿年或卅年等。官員解釋，所謂給付到契約結束，可能是借款人過世，或搬離居住地等情況。

除了推動「以防養老」措施， 金管會也鼓勵保險公司推出適合老年人的長期看護險、健康險，以及年金保險，以配合內政部的「友善關懷老人服務方案」以及「人口政策白皮書」，提升對老人的照顧。

政府蓋屋 平價賣弱勢

【記者鄭宏斌／台北報導】內政部昨天通過「住宅法」草案，建立住宅補貼制度，並推動社會住宅與合宜住宅；其中社會住宅只租不賣，以混居方式，讓青年學生、社會新鮮人及特定資格的弱勢家庭，生活在同一社區。合宜住宅則由政府招商興建，以平準價格出售給一定所得以下的無自宅家庭。本案將送行政院審議。

【聯合報╱記者許玉君／台北報導】 2010.10.25 03:26 am 
 
行政院通過「以房養老」政策，六十五歲以上單身、無子女，但擁有房地產的近貧老人，後年起，將房地產抵押給政府，就可「活多久，領多久」，按月領取固定生活費到死亡。行政單位初估，符合資格的老人不到五千人，試辦經費在一億元左右。

衛生署長楊志良提出的「以房養老」構想，已經行政院正式核定，並交由內政部設計定型化契約及相關執行細節。「以房養老」將成為政府社會福利政策的一環，採「政府出資、銀行代辦」方式進行。

行政院官員指出，以房養老的適用對象為全台六十五歲以上單身、無子女（無繼承問題），且因為擁有房地產而無法符合低收入戶資格的近貧老人。

行政院已行文各地方政府協助調查符合資格的人數，若以內政部去年數據，全台六十五歲以上近貧老人約八千多人來看，扣除沒有房地產者，估計可適用人數不會超過五千人，試辦初期經費可望控制在一億元內，並由內政部自行籌措財源。

至於領取方式，則是終身按月領取固定生活費，即「活多久、領多久」，不像一般民間抵押習慣，會有領取年限。

行政院官員說，若對領取年限設限，會失去照顧近貧老人經濟安全的用意，但也因為是領到「終身」，銀行業認為風險過高，不願意自行承辦，最後是採取由「政府出資、銀行代辦」的方式進行，代辦的銀行將從中抽取代辦手續費。

官員說，符合申請「以房養老」的近貧老人，自後年開始，可以向政府指定的代辦銀行申請，將自己擁有的房地產估價，並抵押給政府。

舉例來說，若房屋價值估計為六百萬元，雙方約定每月固定給付兩萬五千元的生活費，原本政府只需要透過銀行給付二十年，但如果申請人二十年後依然在世，政府會繼續負擔每個月生活費，超過廿年後的經費支出，即與代辦銀行無關。

但如果申請人提早過世，例如申請後十年就過世，由於申請人沒有繼承問題，所以其所抵押不動產剩餘的三百萬價值，則由政府自動接收，該不動產也將收歸國有。

【經濟日報╱記者洪凱音、黃國棟／台北報導】 2010.08.18 08:44 am 
 
行政院經建會主導，橫跨內政部、金管會與財政部的「以房養老」方案已成立專案小組。

專案小組將爭取彩券公益盈餘來試辦公益性逆向抵押貸款方案（Reverse Mortgage)，最快今年底試辦。

金融業者表示，若政府建置完整配套措施與規模經濟，銀行與保險業者樂意投入這塊新商機。

公股行庫表示，政府曾要求公股銀行研擬「以房養老」相關辦法，銀行放款並非難事，但需搭配社會福利制度、賦稅等相關配套。

若相關配套未出爐就趕在年底前實施，可能造成社會資源分配不均等問題。

銀行主管表示，房貸是銀行主要產品，加上配合政府房市降溫措施，公股銀行已陸續加強鑑價制度，鑑價結果十分貼近市場資訊，利率水準也不會與市場脫勾。

因此，對辦理相關政策的房屋鑑價和利率定價，銀行有信心可計算出合理水準。

台灣金融研訓院昨（17）日舉辦「以房養老制度於高齡化社會運用」研討會。政治大學地政系教授張金鶚表示，美、日、英、新加坡等國推出的以房養老政策，主要分逆向抵押貸款方案、售後租回年金屋方案及社會照護服務方案三種，其中又以逆向抵押貸款方案為主。

張金鶚建議，行政院成立專案小組後，應草擬「以房養老條例」，將涉及的銀行法、保險法、賦稅制度、信託法等相關法令一併在以房養老條例中明確規定，同時將現行三項「以房養老」方案清楚載明，讓銀髮族群可依自身情況來選擇合適的方案。

銀行公會授信委員會主任、土地銀行副總經理阮劍平指出，美國的逆向抵押貸款行之多年，不僅是社會福利，更成為新的金融商品。

但是，國內仍在研擬階段，且相關法令配套尚未完備。

像是銀行利率風險、呆帳風險、及銀行會計認列、稅賦等問題，都需有更明確的法令規範，未來才能從社會公益跨進市場化。

新聞辭典》逆向抵押貸款

逆向抵押貸款又叫反式貸款，指房屋所有權人透過將房產所有權移轉給銀行，換取每月固定向銀行取得資金的權利。

和一般貸款是民眾向銀行借錢取得不動產所有權，再每月還款給銀行的方式剛好相反。

逆向抵押貸款也可視為一種抵押，例如規定65歲以上的老人將房地產抵押給銀行，獲取生活零用金，當老人過世後便由銀行持有房產。

政府則扮演協助成立專責諮詢機構、監督銀行收取手續費與保費情況的角色，監督業者訂約內容是否合理。

依國內初步設計，如果銀行取得的抵押權規模夠大，可透過發行金融資產抵押權證券化商品的方式，提高銀行資產流動性，或轉售抵押權給保險公司。