【經濟日報╱記者／蘇秀慧】 2009.07.23 04:36 am 
 
長期照護保險預定民國100年1月開辦，只是有了連2008年諾貝爾經濟學獎得主克魯曼都稱許的全民健保在前，未來如何規劃出一套能被國人接受的長期照護保險制度，將是超高難度。

台灣現在每十個人就有一個老人，估計民國117年時，老年人口比率將達22.5%，屆時不到四個人就有一個老人，開辦長期照護保險勢在必行，只是景氣不佳，談開辦保險，又要加稅，又要調高保費，難！

以保險對象來說，經建會委託的學者研究傾向強制全民納保，但長期照護保險使用的人絕大多數是老人，因此，多數的年輕人恐怕興趣缺缺。經建會於是提出全民納保、40歲以上納保兩案。

不管那一案，即便縮小納保範圍，一旦開辦就是強制保險，政府就有權強制收取保費。

天下沒有白吃的午餐，不可能只享給付不繳費。

景氣不好、荷包縮水的時侯，沒有人想多繳保費，甚至企業也不願增加負擔，這就是行政院遲遲不敢貿然拍板定案的原因。

而未來的財源籌措也是一大挑戰，行政院目前考慮營業稅和能源稅，一方面比照國民年金由調高營業稅1個百分點支應，另一方面可以開徵能源稅，只是景氣不早日復甦，只怕一切免談。
 
保險業：有助擴大商機 
 
【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】 2009.07.23 04:36 am 
 
長期照護保險可望於民國100年開辦，外界擔心將衝擊保險業現行長期看護險（以下簡稱長看險）市場，壽險業者持正面看法，認為長期照護保險法上路有助保險業擴大長看險商機。

台灣人壽副總許義全表示，過去保險業面臨全民健康保險制度時，一度以為健康險市場將大幅萎縮；實際情況是全民健保反而喚醒民眾對健康險的重視，因為民眾擔心健保不足以應付實際的重症醫療需求，在健保實施後，終身醫療險、防癌險市場反而持續擴大。

目前國內商業長期看護險分三大類，分別是主約型、附約型和帳戶型。

主約型涵蓋身故保障，並有初次罹患重症給付，且符合長照條件後，每半年或每季都會給付一定費用；附約型則無身故保障，以符合長照條件後的給付為主，有些保單還會規定給付年期上限，例如給付五年後便不再給付；帳戶型則是視保戶購買的保障額度而定，例如買上限100萬元額度，只要100萬元給付完畢，保單便告終止。

除健保實施刺激健康險成長，勞退新制上路也成為國內商業年金險的重要里程碑。

宏泰人壽主管表示，隨著這幾次經驗，保險業者會在官方版的長期照護保險法草案出爐後，將思考如何調整現行保單。

【經濟日報╱記者徐碧華、蘇秀慧／台北報導】 2009.07.23 04:36 am 
 
民國100年將是「加稅、加保費」年，不只營業稅稅率調漲，還要調漲健保費。長期照護保險預計民國100年開辦，保費擬附加在健保費上，健保費可能調漲12%到15%。

長期照護保險的籌備小組設在衛生署，今（23）日掛牌運作，由副署長鄭守夏擔任召集人。

行政院日前已成立跨部會的長期照護保險推動小組，由政務委員蔡勳雄擔任召集人。「長期照護保險法」由經建會負責草擬，9月底前將舉辦大型研討會，凝聚各界共識。

經建會官員表示，籌備小組掛牌具政策宣示意義，表明政府真的要推動這項保險。

年底前衛生署將提出「長期照護保險法」的法案，如果明年通過立法，開辦時間就在後年－民國100年。

經建會已在網站上提了三個收費機制，徵求各方意見，第一個方案是比照健保。官員說，搭在既有的收費機制上最經濟，不必煩惱怎麼建立新的收費機制，宣導也最容易。

如果未來健保改為1.5代，長期照護保險收費機制和結構也跟著改。

若真的附加在健保費上，那麼健保費要漲多少？官員指出，學者們有提出數字，長期照護保險支出可能是健保的七分之一或八分之一，亦即保費漲幅在12%到15%間。

由於給付項目未定，政府部門至今尚無估計，結果有可能更高，也有可能更低。

第二、三方案收費分類相對較簡單，健保分了六大類，二、三案大分為受僱者和非受僱者兩大類。但三個方案都強調雇主負擔，開辦長期照護保險，雇主一定要負擔部分保費。二、三案調降了雇主負擔比率，不像健保要負擔六成那麼高，同時提高政府負擔比率。

開辦長期照護保險，政府也要增加支出，包括補助和作為雇主的負擔，估計每年約250億至300億元，這部分倒是找到了財源。行政院政務委員蔡勳雄日前表示，調漲1個百分點的營業稅稅率，一年增加450億元稅收，除了支應國民年金的政府支出，部分也支應長期照護保險。另外，行政院官員透露，也有可能動用開徵能源稅的財源。

【聯合報╱記者詹建富／台北報導】 2009.07.16 05:48 am 
 
政府預定民國一百年開辦長期照護保險，中研院經濟研究所副所長羅紀?昨天警告，規畫長照險應「慎始」，否則可能重蹈健保財務困窘的覆轍，成為第二個社會保險「爛攤子」。

羅紀?昨代表中研院發表醫療政策建議書，談到健保財務迄今虧損逾五、六百億元，但每當衛生署釋出調整費率的訊息，屢遭民眾反彈。

她很憂心未來開辦的長照險，會重蹈健保收支失衡，最後仰賴政府「硬撐」的覆轍。

羅紀?表示，德國實施全民健保已逾一百年，可謂是各國社會保險的鼻祖，但該國幾乎每年都在調整費率，反觀台灣若要調高費率，總會面臨民意強大反彈，甚至有政治干擾。

她認為，健保若要永續經營，必須仿汽油訂定浮動油價政策，未來的長照保險更要注意財務規畫，否則一開辦長照險，該筆支出就會「沒完沒了」。

羅紀?強調，由於人人都會生病就醫，因此強制投保健保，民眾怨言不多；但按照目前規畫的長照保險，不論是全民納保或四十歲以上納保，即使只繳交健保費的七分之一或七分之二，卻是需達到失智或失能程度才獲得給付，勢必有許多人不願接受這樣的制度，而拒繳保費；一旦收支失衡，就又成為虧損的社會保險。

【聯合報╱王幼玲／中華民國殘障聯盟秘書長（台北市）】 2009.07.15 02:56 am
  
行政院長期照顧保險推動小組六月廿九日召開第一次會議，報告長照保險準備工作與規劃初步成果。果然，這個一開始就沒有身心障礙者參與的推動小組，跟經建會的初步規劃一樣，顯現出對身心障礙者需求的漠視，讓身心障礙者家庭徹底失望。

經建會提出「全民投保」及「四十歲以上強制納保」兩種方案。如果採行四十歲以上強制納保，就排除了許多四十歲以下有照顧需求的身心障礙者；即便是全民投保，經建會評估只增加二萬四千多個失能人口。但九十八年第一季住在機構的身心障礙者包括全日型住宿安置、日間照顧、夜間住宿就有一萬六千多人，還有許多由家屬或請外籍看護工照顧。九十七年度四十四歲以下重度與極重度的身心障礙人口推算有長照需求約為九千三百多人，不管怎麼算，都比經建會的估算來得多。

我們不知道這個嚴重低估需求的數字，是怎麼算出來的，推測是以失能（身體功能）人口來計算，換句話說，心智障礙者如智能障礙、自閉症、精神障礙甚或失智症，將不是長照提供服務的對象。這當然是出自財務負擔的考慮。

但是許多心智障礙者的家長不堪長期照顧壓力，有的擔心再無力照顧，老父老母攜子女結束生命的悲劇令人鼻酸，長照保險不能幫助這些最需要的家庭，就有欺世盜名之嫌。

另外依等級給付照顧時數，給付上限分為三個方案，最多是每月一五○小時，讓人傻眼。對脊髓損傷、肌肉萎縮症、小腦萎縮症、漸凍人、失智症…，幾乎需要廿四小時的照護，一五○小時約等於每天長照保險支付五個小時，還要自付百分之十的經費，其餘十九個小時要自己埋單，一小時二百元計，大部分家庭都無法支付，最後還是要請外籍看護工，長照保險淪為外籍看護工的喘息服務。

更令人擔心的是，目前身心障礙的住宿機構由於內政部以補助為政策工具，控制收費機制，並且定期考核，維持照顧水準，將來成為長照保險的服務提供單位，萬一不再補助專業工作人員，機構經營成本增加，迫使非營利機構必須營業化，身心障礙者的照顧品質及經費負擔就會受到影響，未蒙其利先受其害。

行政院快馬加鞭規劃長期照護保險，不是要虛應履行馬總統的政見，而是要回應民眾的需要，對所有期待生活尊嚴的人，履行政府為人民服務的承諾，空殼子的長照保險還是不要拿出來讓大家傷心吧！

【聯合報╱記者許玉君／台北報導】 2009.07.13 07:27 am 
 
經建會規畫，未來長期照護保險將與健保合併收費，並以提供各種「實物給付」（照護服務）為主，只有家庭照顧者才能申請現金給付。另外，政府將開放外籍家庭看護工，但聘用外勞者僅能申請實物給付（服務），不得請領現金給付。

經建會推出多種長照保險方案，提供民間討論、廣泛收集資料後，才會確定最後政策方向。不過，目前已確定一些基本原則。

官員指出，長期照護保險保費將與全民健保合併收費，未來納保民眾向健保局繳交費用時，收據將明列兩筆費用，一筆是長照保險保費，另一筆是健保保費；兩筆費用會分別進入長期照護基金與全民健保基金，專款專用。

另外，長照保險的給付方式，在開辦初期將以提供各種照護服務的實物給付為主；只有家庭照顧者在接受一定時數專業訓練後，才能申請現金給付，且給付金額為居家服務給付的三成或四成（尚未確定）。中長期可能全面取消現金給付，改為提供照護服務，只保留例外情況，例如居住在長照資源不足的偏遠地區。

例如，家中若有失能者，經評估確認後、可給付價值兩萬元的居家服務，但該家庭卻未申請任何長照服務，僅由家人接受一定時數專業訓練後親自照顧，此時可向政府申請每月六千或八千元的現金給付。

官員說，所謂的「實物給付」是指，機構照護（全日型機構照護）、社區照護（日間照顧、社區復健）、居家照護服務（居家護理、復健、服務及喘息服務），以及其他包括家庭托顧、免付費照護課程、營養、藥師諮詢等創新服務。

給付水準則分為四級，是整合巴氏量表與認知功能行為量表，分為需支援（零級）、照護一級、照護二級與照護三級共四級，以決定實物給付的給付上限。

此外，經建會也確定，開放引進外籍家庭看護工，透過完整的訓練與管理，全面開放各類長照服務申請一定比例的外籍看護工。

至於保費分擔比率，經建會規畫三種方案：第一是比照現行全民健保分擔比率。第二是比照一點五代全民健保。第三是由政府補助四成、受雇者負擔三成、雇主分擔三成；沒有雇主者則需自行分擔六成。

長照保費 健保費的1/7或2/7
 
【聯合報╱記者李莉珩、許玉君／台北報導】 2009.07.13 07:27 am

圖／聯合報提供

行政院推動「長期照護保險」制度，初步規畫出爐！經建會提出「全民投保」及「四十歲以上強制納保」兩種方案，應繳保費也不同：全民投保每月保費約為健保費的七分之一，四十歲以上納保者保費約為健保費的七分之二。

衛生署正研擬「長期照護保險法」及「長期照護服務法」草案，預計今年底將草案送交立法院審議，民國一百年開辦。

經建會規畫，如果採全民投保，所有民眾都要繳保費，但不分年齡的失智、失能者都可受到保險照護；若採四十歲以上納保方案，只有四十歲以上的民眾要繳保費，但也只有四十歲以上的失智、失能者可受到保險照護。

官員舉例，年滿四十歲、月薪為五萬五千元的上班族，目前每個月健保費約七百五十六元。未來長期照護險的保費每月在一百到兩百多元之間。未來長照保險若採用全民納保，每月要繳長照保費一百零八元；若採四十歲以上強制投保方案，每月長照保費為兩百十六元。

經建會今天起將與衛生署、內政部在全省巡迴召開五十場以上座談會，廣泛收集民間意見，十月將邀請國際專家來台座談，最後再交由行政院核定。

至於被保險人申請長期照護的給付，經建會規畫甲、乙、丙三方案，例如，極重度的失能者每個月給付上限最少九十小時，最多一百五十小時。

支付標準（服務人員的鐘點費）也分Ａ、Ｂ、Ｃ三案，每小時分別為兩百、兩百二十與兩百四十元。不過，基於使用者付費原則，未來民眾申請長期照護，申請者需負擔一成費用。

經建會舉例，家中有失能者申請長照服務，經評估認定每月給付上限為一百小時。長照服務人員鐘點費若以每小時兩百元為例，每個月總支出為兩萬元，但申請者需負擔兩千元（一成的自付額），剩餘部分由長照保險支應。至於超過一百小時的部分，由申請者全額負擔。

【聯合報╱記者許玉君／台北報導】 2009.07.13 07:27 am 
 
經建會初步推估，去年失能加失智人口可能逼近四十萬人，二十年後將倍增超過八十萬人，推動長期照護保險非常迫切。

經建會為推動長期照護保險，估算未來可能發生的給付規模，推估去年國內的失能加失智人口約為三十九萬六千九百三十七人。但隨著人口老化，失能人口將大幅增加，推估二十年後，國內失能加失智人口將大幅成長為八十一萬一千九百七十一人。

經建會指出，國人平均壽命延長，但出生率下降，人口老化問題日益嚴重，去年國內六十五歲以上人口多達兩百三十九萬七千人，占總人口的十分之一，其中，有一百零三萬兩千人年紀超過七十五歲，占六十五歲以上老年人口的四成三。

二十年後，老化現象將更加嚴重，屆時國內六十五歲以上人口將增加至五百三十六萬一千人，占總人口比率百分之二十二點五，等於每一百個人中，就有將近二十三個人年齡超過六十五歲。其中，更有兩百二十一萬五千人年齡超過七十五歲，占六十五歲以上老年人口的四成一。

經建會指出，政府應提供民眾基本且必須的長期照顧服務，其餘再由個人視其能力範圍，是否增加商業型的長照保險及個人退休金、儲蓄理財等其他保障。
 

【聯合報╱記者陳惠惠、林宜靜／台北報導】 2009.06.08 06:43 am

圖／聯合報提供
不少民眾吃銀杏「顧頭殼」，預防失智，神經內科醫師指出，目前只有薄弱證據支持銀杏的保護效用，與其花錢買銀杏，不如多運動、多動腦來得實際。

台北榮總神經內科主治醫師傅中玲說，在診間，常碰到患者或患者家屬詢問，吃銀杏能不能治療或預防失智症？她說，美國一項小型研究發現，讓一百一十八位輕度認知障礙患者隨機服用銀杏跟安慰劑，四十二個月後，兩組試驗者的記憶力及轉變為疑似失智症的比率，沒有差異。

至於坊間相傳的維生素Ｅ、非類固醇類消炎藥、雌激素等藥物，因缺乏有力證據支持，加上安全性考量，傅中玲也不建議用於失智症。台北榮總神經內科主治醫師王培寧說，由於目前還沒有藥物可以治療失智症，對極早期失智症患者的建議也一樣。

傅中玲說，耶魯大學研究發現，每天散步一小時、社交活躍的人較不會罹患失智症。她說，不管是在預防或延緩失智症惡化上，散步、游泳、騎自行車、柔軟體操、有氧運動等都有幫助，可以促進腦部血液循環。

不過，多動腦、腦部訓練則要趁早，可別等失智症上身，再臨時抱佛腳。傅中玲說，腦部刺激對預防失智症有幫助，但對已罹患失智症的患者，幫助並不大。至於不少民眾相信打牌可以防失智，傅中玲並不建議，「打牌雖然要動腦，但因會長時間久坐，不如運動」。

台北市立聯合醫院神經內科主任甄瑞興表示，減緩失智惡化除了藥物治療，可配合非藥物治療，以音樂治療安撫情緒，鼓勵多參加社交活動，採用地中海飲食，多吃蔬菜水果、橄欖油、減少紅肉、可以喝少許紅酒等，都有助減緩腦部退化速度。

健忘天使關懷協會理事長、林口長庚醫院神經內科醫師徐文俊表示，老年人常見的慢性病，如糖尿病、腦血管阻塞等，可能與失智有關，特別是一般小中風，如果血管阻塞部位不是在手腳，很容易被忽略。

【聯合報╱記者陳惠惠、林宜靜／台北報導】 2009.06.08 06:43 am  
 
失智症患者每年新增逾萬人，患者「好手好腳」，看似與一般人無異，但食衣住行都需要人細心照料。
本報資料照片／記者 林俊良

失智人口愈來愈多，台灣失智症協會估計，國內失智人口已突破十六萬人，民國一百四十五年，失智人口將超過六十二萬人，平均每年逾萬人速度成長。

台灣失智症協會理事長李明濱警告，照顧失智老人需要更多人力，需要照護體系扶持，社會再不採取行動，家庭跟社會將面臨癱瘓危機；失智症協會祕書長湯麗玉更擔憂「四、五年級生」晚景，以目前人口老化與少子現象，老了可能沒有人照顧。

台大醫院神經內科主治醫師陳達夫，根據國內調查結果及國外學者發展的模式推估失智人口，他也發現，年齡愈大，失智症盛行率也愈高，以六十五到六十九歲為例，失智症盛行率為百分之一點二，七十到七十四歲增加到百分之二點二，八十五到八十九歲高達百分之十六點三，九十歲以上，幾乎每三人就有一人有失智症。

據統計，目前國內每百名青壯年要照顧十四名老人，到了一百四十五年，要照顧的老人將增加到七十五人。湯麗玉說，不只臥床老人需要照顧，失智症患者「好手好腳」，會自己穿衣、吃飯、走路，但會到處趴趴走、走失，甚至會有妄想、幻覺等，更需要人在身邊看著，照護壓力更形沈重。

陽明大學衛生福利研究所教授吳肖琪認為，現行十年長照計畫使用「日常生活動功能量表」評估失能情況，無法反映失智症患者照顧需求。她建議，應規畫認知功能障礙者照顧需求的分級制度。

政府規畫中的長照保險制度，將失智症列為中程目標，失智症協會建議，應提前到近程目標，從輕度開始照顧，延緩惡化速度，才符合成本效益。

為呼籲政府將失智症列為優先健康議題，積極規畫防治照護政策，失智症協會跟世界同步推動「全球失智症公約」簽署活動，民眾可上網（http://globalcharter.tada2002. org.tw/）連署。

【聯合報╱社論】 2009.06.07 05:04 am 
 
本報日前推出「迢迢長照路」系列報導，為行政院推動的「長期照護保險」政策提出民間聲音，並期待凝聚共識。連日來獲得許多讀者及醫界回響，顯見長照需求的急迫。

余光中日前在一篇文章中慨嘆：長壽的代價，是滄桑。此句足可形容那些老來纏綿病榻的長者心境。人生一場，拖著病殘軀殼步向終點，眼見家人也跟著受累，心中自然不免感傷。

人口老化是廿一世紀人類社會必須面對的重大挑戰之一。醫療科技雖讓人活得久，但不見得活得好、活得健康，有時甚至只是讓人的失能歲月延長。這是希冀長壽的古人難以想像的困境。依據統計，台灣老人在生命最終階段，陷於失能的生存年數，男性約為六年，女性則是七點五年。在這些失能年歲中，若無他人的協助與照料，許多老病殘者無法獨活。

照護工作是廿四小時不得停歇的「愛的勞務」。研究顯示，在無替手的情況下，家庭照顧者一天工作時數為十九點二小時，而且沒有周末、假日，一年的工作時數近五千小時，幾乎是一般上班族的兩倍。有些照顧者身心俱疲，甚至比失能者更早一步撒手人寰，無怪乎外國學者形容照護工作是「生命的交換」。

人皆會老，失能者家庭承受的照護重擔，是每一個人都可能面臨的處境。每位公民都有權利要求，這樣的生命風險必須改變。

綜觀目前對長照政策的辯論，不脫長照財務規畫是採保險制或以稅收支應；目前杯水車薪的服務量如何滿足開辦後的需求；以及政策如何面對現有十六萬名外籍看護工的「事實」。

在財務籌措上，台灣近十年不斷祭出減稅措施，試圖挽留出走的企業與討好富人，稅基流失後國庫早已無力支應社福需求；一旦長照開辦，怎能仰賴這愈見減少的本錢？採取由人民、雇主及政府三方分擔的保險制，當是目前台灣最務實的選擇。

其次，反對政府「倉促」開辦長照保險的理由是目前服務量能不足，必須各式托老、居家服務及養護、復健機構都到位，才能避免「交保費、沒服務」的窘境。但實情是，過去台灣的長照產業一直「長不出來」，正是缺乏政策誘因，才讓外籍看護工大軍成了支撐台灣照護結構的主力。部分社福學者主張「長照開辦就能創造誘因」及「偏遠地區或服務供給不足的項目逐步開辦」，不失為可行的辦法。透過保險給付，增加對照顧服務的有效需求，才能創造發展照護產業的沃土。

目前國人依賴的外籍看護工常被視為培植本土照護產業的「障礙」。這是倒果為因。「外勞好用」是因為福利政策讓失能者家庭沒有負擔得起的替代選擇，亦是因為勞動政策讓外勞的工作條件低於本勞而且無籌碼反抗。為台灣人守在病榻前的十六萬名外籍看護，正是多年長照政策抱殘守缺的結果，而非原因。

因此，未來評估長照保險成敗的重要指標應是：長照保險提供的照顧服務是否比外勞「更好用」？如果長照提供的服務做不到，如本報專題所舉之例，獨居的癱瘓者不須擔心居服員一天只來兩小時，將滿的尿袋怎麼辦？那麼，外籍看護工仍將是人民自力救濟的出路。

再者，規劃中的長照保險將家人提供的照顧納入保險現金給付，此舉肯定了「家庭照顧者」的價值，他們無薪、無休的付出，終被國家看見。但與「實物（服務）給付」相較，現金給付有其風險。由性別觀點來看，目前照顧者七成都是女性，低於一般工作所得的現金給付，反而可能讓女性陷入照顧者的角色而無法脫身。日本實施介護保險時，女性團體反對現金給付原因即在此。

政府擘畫長照體系，不應只是兌現「馬總統的競選支票」；而是應讓人民自己敢於老去，也不怕家人老去。我們願善盡輿論角色，凝聚社會最大共識，為建構完整長照體系，實現「老有所終、廢疾者皆有所養」的理想再添柴薪。

【聯合報╱楊璧菁／教（北縣永和）】 2009.06.04 02:32 am 
 
當政府想要配合總統競選支票發展長期照護保險，卻又擔心掏空國庫時，是否應該多想一想，到底台灣的醫療照護體系，需要的是收治病人的醫療資金，還是預防老年人使用醫療院所的健康促進基金？如果社會能夠投資提升不失能的健康老年人口，長期照護的資金壓力自然就會削減。

健康值不值得投資，芬蘭做了最好的示範，許多人都讚嘆該國七十歲以上的老人還能夠身手矯健地翻跟斗；但更重要的，是政府願意花二點五億元執行老年運動健康計畫，來確保一個有品質的老年生活。

如果面對人口老化，只是頭痛醫頭式的發展長期照護保險，如果政府投資在預防疾病、促進健康上的資金遠不如對醫療失能照顧的投資，就算醫療資源取得再方便，國人老年的生活品質依然不會提升。如果芬蘭老年人翻跟斗只是讓我們讚嘆他們具有表演特技的潛力，而沒有辦法讓我們看見芬蘭政府的遠見，以及人民對老年生活品質的追求，那麼我們離不插管、不坐輪椅的老年生活，還很遠、很遠。