【經濟日報／記者陳芝艷／台北報導】2006.10.0902:15am

上班族在留職停薪期間，不但新制的退休金無法累積，也不是勞保強制投保的對象，在退休三支柱中，暫時失去由政府、企業提供的退休金保障，財務顧問建議，如果不想影響退休生活，這段期間就要靠提高個人投資報酬率因應。
依照歐、美、日先進國家經驗，一般社會的退休制度是由政府提供基本保障、企業提供第二層保障，個人視能力建立第三層保障。

如果在職場生涯中有留職停薪規劃，以國內勞退新制來說，由於雇主不必替員工提繳退休金，勞保年資也可能中斷，上班族若不想延後退休，就必須靠第三層保護，也就是自己投資理財來補強。

南山人壽區經理阮震宇說，上班族遇到這種情況，原則上有四項方法解決，包括延長退休時間，如本來計畫60歲退休，延到65歲，這段期間不但平常生活有收入，也可以靠時間的複利效果拉高退休金的投資報酬率，不然就是增加儲蓄金額、降低生活品質或提高投資的報酬率。

對多數上班族來說，退休時點往往不見得自己能決定，延後退休並不容易；至於增加儲蓄金額，在沒有正職收入的留職停薪期間也很困難，比較可行的是降低生活品質和提高投資的報酬率。

降低生活品質指的是如果不想延後退休時間，退休金又無法增加，就必須降低退休後生活上的品質要求，如原本希望一個月有3萬元可花，如果降低要求每個月只花2萬元，剩下的1萬元就還可以拿來持續投資。

提高報酬則是應該減少定存的部分，並算清楚自己需要的必要報酬率。不過財務顧問認為，如果是即將面臨退休的族群，能提高報酬的投資工具比較少，像股票的風險太高，轉換保單不划算，如果沒有外幣需求，把新台幣定存換到利率較高的外幣定存又不切實際，強調保本的衍生性商品再怎麼轉換，報酬還是偏低，標的較多元的基金還是較適合退休族轉換投資標的。

【2006/10/09經濟日報】@