為了避免負債及利息淘空你的未來，你一定要勇敢地面對它，不要再逃避！

「我突然就業是因為一百多萬的現金卡貸款，媽媽不停買東西欠的，」十九歲，去年自復興美工畢業的蘇同學說。

利率在18％至20％之間的現金卡未償餘額，讓蘇同學和他母親每個月最少要還七家銀行共30,000多元，而做銷售業務的他，每個月底薪才不過26,000元。

像蘇同學這樣為了替母親還債，以及欠到百萬計的負債規模，看似與一般人的生活距離遙遠。但實際上，欠卡債的人卻是一大籮筐。

銀行局副局長鍾慧貞指出，平均每三位信用卡持卡人，就有一位負債度日。而這些人是銀行最「好」的客戶。「使用循環利息並且持續還款的人，銀行最喜歡，」中國信託商業銀行策略行銷部副總宋志強說。

為了避免這些利息侵蝕未來的生活，或是發覺自己已經出現債務危機時，以下概念可協助你揮別壞債：

1、面對債務，為了家人與自己

「負債人一定要面對債務，」宋志強說。因為銀行不停的催討，對自己以及家人都是一種折磨。不像英、美文化將破產視為個人可能東山再起、重建信用的機會，在台灣要宣告破產十分困難。「台灣的破產法比較嚴格，必須與債權人協商後才能破產，」東吳大學法律系副教授謝易宏說，「一般像銀行債權人，不太可能讓你宣告破產。」除非你這輩子不再擁有任何財物，把財產轉入地下經濟，就像潛水艇永不浮出水面，否則，面對、解決債務還是讓人生再起的機會。

2、優先償還利率高的債務

「負債，要優先償還利率高的，」達康網行銷副總邱崇文說。比如同時欠了現金卡、8％至10％的信用貸款以及六％至七％的新車貸款，必須要優先償還利息最高、達20％的現金卡。

3、評估整合負債的利與弊

整合負債就是讓不同種類的負債變成單一負債。你可以用房屋、汽車做抵押，或辦一筆信用貸款，因為貸款額度較多，借到錢後可償還之前的債務。但必須注意整合負債的陷阱，因為不少人挖了東牆補西牆，還會愈借愈多，高估償債能力，最後還是還不出來。「大概兩年前我們開始推這個產品，現在已經有不少客戶又還不出來了，」一位銀行資深員工說。

天下雜誌   2005/07/07