規劃退休財富 圓夢三部曲

﹝1﹞訂定明確目標。﹝2﹞選擇投資方法 及工具。﹝3﹞了解自己個性。

兆豐商銀財富管理中心副主任邢光仁。

【工商時報／邢光仁】隨著時代的變遷，現代人面臨少子化、退休年齡提早、平均壽命延長等條件的變化，想要快樂退休的挑戰遠大過上一代。台灣近年來晚婚少子，造成出生率頻創新低，經建會已預測未來十年內，台灣就會進入人口負成長的狀態。目前約當每七個人扶養一名老人，到了三十年後，約每兩個工作人口就須扶養一名老人。

根據調查，現在一般人期望的退休年齡為六十三歲，但是目前平均的退休年齡卻是五十六歲，能夠賺錢儲存退休金的時間遠比預期來的短。再加上，台灣實質薪資已有十年在原地踏步，未來養老負擔變大，收入成長緩慢，退休年齡提早，這是一個嚴重的社會問題。

了解退休規劃的重要，接下來就是如何去執行。如何規劃退休財富的第一步就是先訂定明確的目標。先預計退休之後每月要花多少錢，之後可以計算出退休時需要準備多少資金。有了這個總金額目標，假設在不同的報酬率情況下，就可以算出每月必須存多少錢，需要存多久，接下來就是持之以恆的朝目標邁進。

如何規劃退休財富的第二步就是選擇投資方法及工具。在一般人的認知中，投資理財不外乎就是投資什麼市場、何時進出，但是在退休理財規劃中，因為是屬於長期的規劃，風險及報酬必須兼顧，太頻繁的買進賣出，反而報酬不如預期。投資工具的選擇不外乎基金、保險加上一些績優股票及優質債券。

如何規劃退休財富的第三步是了解自己的個性。近來國外的研究顯示，投資人的個性與投資人的投資結果有非常大的關連性。一般投資人在投資的時候常會出現幾項偏差，例如：風險規避的心態、沉沒成本的迷失、過分自信不然就是過分保守等。規劃退休財富時，若投資人能夠提早知道這些常犯的錯誤，並且避免犯錯，投資報酬就會增加許多，減少相當多的冤枉路。

退休是人生另一個舞台，當職場上的熄燈號吹過後，新生活的起床號緊接著響起。擁有充足的退休財富，展開另一場實踐夢想的旅程，這一切都必須靠著事前完善的規劃，一點一滴慢慢累積。(本文作者：兆豐商銀財富管理中心副主任邢光仁)(2007.08.29)