精算轉貸成本 避免白花錢

記者李靚慧／專題報導

許多精打細算的房貸族，在選擇房貸商品時，多著眼於前期的優惠利率，認為「到時候再轉貸就好了」；但銀行業者提醒，轉貸需要一定的成本，如果沒有仔細計算好，隨意轉貸的結果，恐怕是白花大筆金錢卻沒省到息。

首先，辦理房貸搬家時必須花費的成本包括鑑價費、各類政府規費、開辦手續費、代書費等，加減也多要二萬元左右。銀行業者估算，如果轉貸後的利率與原先的方案相比，沒有降低0.5個百分點以上，或轉貸後的優惠利率僅有六個月，都不適合辦理轉貸。

其次，有意轉貸前也得檢視手中的合約，看看是否有不得提前還款的限制，除非是已經過了「綁約期間」，否則各銀行對於提前還款的違約金，大多要求第一年收取應還款金額的1%、第二年為0.5%至0.75%，算一算也是一大筆支出。

其三，如果在申辦房貸後個人的信用狀況變差，將無法轉貸成功。例如有些房貸族，後來才積欠了大筆的卡債，甚至出現還款異常，這時若要申請房貸轉貸，銀行可能根本就不會核准轉貸申請。

另外，如果所剩的房貸額度不多、或餘額預期在一至二年內就可以全數清償，也沒有必要大費周章申請轉貸。