銀行借款契約陷阱多 消基會：看清楚再簽

對許多年輕人來說，薪水永遠不夠用，為達成買車或買房的人生目標，就一定要向銀行貸款。不過，消基會指出，一般消費者對上銀行，往往都處於弱勢，銀行還會訂定許多不合理的條款。

為瞭解消費者貸款時，是否受到銀行不公平的定型化契約條款限制，消基會在8月11日至14日間，以消費者的身分隨機前往八家銀行在台北市的服務據點，表示欲辦理貸款，要求先行攜回契約書審閱。

結果共取得第一銀、上海商業儲蓄銀、聯邦銀、台灣新光銀及台灣銀行共五家業者的契約書，土地銀行、台灣中小企業銀行及華南銀行等三家銀行則表示，要等到申請程序完成後，才會交付契約書。

消基會檢視契約後表示，消基會發現銀行貸款有九大陷阱，如要求貸款者提前清償違約金計算方式、變更利息通知方式沒有標準、抵利帳戶及銀行可以自行主張貸款一部分或全部到齊等。

消基會副秘書長游開雄指出，民眾貸款後如果有大筆資金可還款，或發現其他銀行利率低而想把貸款「搬家」，多數銀行對消費者提前清償都訂有違約金條款，約為貸款金額的1%。

但上海商業儲蓄銀行合約中附上「借款往來未滿六個月，以原核貸金額計算」的但書，意即如果貸款100萬元、已還30萬元，計算相關違約金時的貸款餘額仍以100萬元計算。

此外，消費者最重視的利率調整，一銀及上海商銀都是透過營業場所公告、網站公告或報紙公告，未必以書面通知消費者。消基會認為，這種做法不夠周全。

這些不平等條款，銀行只要發覺貸款者有一點點問題，不經通知便可直接要求貸款者還款或查扣質押在銀行名下的財產。此外，銀行也可以在不必通知保證人的情況下，直接延長保證人的期限；如果貸款人以本票借款，銀行還可以直接在本票上加註銀行貸款的最高利率，這些條款保護了銀行債權，卻忽略了貸款人的人權。

消基會建議，貸款人在選擇銀行前，第一步就是要索取契約並且要求攜回審閱。另外，部分銀行的不合理條文雖較少，但不表示該行未有此項限制，可能只是未於書面契約記載而已，因此消費者欲辦理貸款的時候，務必要詢問清楚。另外，政府也應制定官方版定型化契約。

【記者李莉珩／台北報導】上海商銀昨（5）日表示，該銀行只有1年期的「額度型房貸」（類似理財型房貸），才是以貸款總額1%計算違約金，因為類似的額度型房貸可以隨借隨還，餘額隨時會變動。至於一般傳統型房貸，上海商銀仍是以借款餘額計算違約金。

上海商銀強調，該銀行一般傳統型房貸，可以隨時提前清償，銀行不會向借款人收取任何違約金；只有借款人為了「房貸搬家」等理由要申請房貸清償證明時，銀行才會以借款餘額收取違約金。

【2006/09/06 經濟日報】