【時事評論】因這則" 銀行消金收傘肥了地下錢莊"新聞而憂心 - 台灣乞丐聯盟

五年前先生因一時貪念而被詐騙集團騙走三百多萬，這些都是用雙卡借出來的，一年後對方逃之夭夭，沒多久孩子出生了（連生孩子的費用都是用現金卡借貸），為了生活和維持所謂的良好信用，不得不以卡養卡，在20%的複利下，至去年六月已經滾到五百多萬，我選擇放下信用不再借新債還舊債。

今年二月三日參加銀行公會的債務協商，申請120期免息，三月十五日傍晚去電得知通過80期免息方案，我告之銀行以月收入五萬餘元根本無法繳納；銀行卻說我非低收入戶也無重大傷病，不適用120期免息，再怎麼苦苦哀求只換來一句冰冷的回應：「銀行只能按規定行事」。

銀行不斷宣稱協商通過率高達八成，殊不知這其中銀行大部分皆沒有按債務人的支付能力來核准分期方案，協商分期金超過債務人薪資所得者不知凡幾，在這種情況下誰敢簽約？

日前台中縣三度自殺身亡的卡奴，因銀行給的協商方案遠超過其收入，萬念俱灰下走上絕路，留下三個幼子和寡婦要承擔千萬負債，如果銀行再不彈性處理，恐怕又會發生更大的悲劇。

我們不是不簽約，而是銀行用高姿態的協商態度傷害了我們誠懇而單純的心，希望銀行能根據債務人的收入彈性處理，依債務人的還款能力拉長期限，給我們一條生路！

【2006/03/19 聯合報】

二代協商方案上路已久，成效不佳，原因出在不符合卡奴償債能力及真實狀況，金管會不但不面對這事實，仍不斷放出新聞指出"不願參與協商的卡奴只想等破產法立法通過，將債務一筆勾銷，將債留給納稅大眾...."。

再次將卡奴推上火線，讓輿論大加撻伐後，再放新聞"64%的卡奴消費名品之類的訊息，需要協助的卡奴只有10%左右的訊息"(這份名調是銀行公會做的)，它的意涵是，卡奴會落到這個地步，咎由自取，豈能責怪政府和銀行。

我想政府、銀行或是卡債族都有應負的責任在(媒體討論夠多了，本文略過)，但不要忘了，現在的重點是"卡債風暴"不是平息，而是解決，這要看的便是政府執政的能力；兩年前就有專家提出警告"雙卡"再不管理會出大問題，去年外資更不斷提醒政府相關單位，可惜金管會並沒有列為重點工作，昨天(3月26日)工商時報登出一篇專論"一窩蜂！財富管理會不會是另一個風暴"？今天又看到這則新聞"卡債協商等嘸人銀行消金收傘肥了地下錢莊"，真的只有嘆息！金融風暴只怕會像滾雪球般越來越大(不再只有"雙卡危機")，政府再不好好整頓金融秩序及"地下錢莊"，因債自殺的人數只怕會逐月攀升，那時政府在虛晃兩招也沒用。

為解決卡債問題，金管會力推債務協商機制，但迄今只有三萬多件成功完成協商，若以欠債三十萬元以上的卡債族計，比例只有二成；若以申請案件計算，比例只有二成七。

申請協商比例目前僅二成七

依據金管會統計，目前50萬名卡債族中，欠債30萬元以上者大約占三成，即15萬人；其餘七成是欠債30萬元以下者，約35萬人，其中有20萬人欠債金額在10萬元以下。

金管會發言人林忠正說，截至上周五止，申請「債務協商」件數約四萬件，以15萬人符合申請門檻者，申請比例約二成七，至於成功件數則有三萬多件。

也就是說，儘管金管會自二月底來，透過電視、廣告、海報等，萬箭齊發勸導卡債族出面債務協商，但每100人當中，只有27人聽得進去。

銀行主管分析，高達七成以上的卡債族不願意出面協商，主因是寄希望於破產法，或想等待納入陽光資產管理公司；有些則是怕欠債實情曝光，影響工作或家庭。

民間借貸利率年息不斷飆高

值得注意的是，受到卡債風暴影響，銀行緊縮信用，不再隨意發卡或放款，債信較弱的民眾只好轉向錢莊借貸，連動所及，我國民間借貸利率短短半年飆高0.5個百分點。根據中央銀行公布的民間借貸利率，年息高達24.8％，遠比銀行的信用卡循環利率或現金卡利率來得高。

這些被迫向錢莊借錢的人越來越多，導致民間借貸利率上揚，將形成新的社會問題。

林忠正指出，我國卡債逾期人數約50萬人，為了讓卡債族能喘口氣、且不拖垮銀行財務，當初決議欠債30萬元以上的人才可加入債務協商機制，估計適用人數約15萬人。

卡債族申請債務協商意願薄弱，林忠正認為，扣除欠債二、三百萬元以上的已躲債失聯，有人甚至躲到大陸等因素外，另也與卡債族資訊不充足，對八大發卡行以債作股成立的「陽光」資產管理公司，以及對破產法有錯誤期待，以為加入後可以更優惠等心態有關。

財務槓桿失衡導因需求增加

銀行緊縮消金大傘，讓信用較弱的卡債族不再像過去一樣，可透過「借新還舊」等手段度日，連動所及，中央銀行最新公布統計，我國民間借貸利率出現飆高跡象，扣除二月農曆年節因素不算，民間借貸利率已從去年七月平均24.32％，一路上飆到今年一月的24.84％。

民間借貸利率短短半年上揚幅度超過0.5個百分點，但這段時間五大銀行新承作放款加權平均利率卻因銀行體系游資多，銀行不惜低率求貸，相較下利率僅微幅上揚0.006個百分點。

林忠正坦言，民間借貸利率飆高，可能與銀行消金業務信用查證更嚴，民眾只好轉向地下錢莊借貸有關；他說，「當需求增加，利率自然上揚。」
(政府官員怎麼可以說的如此自然，問題發生、原因調查、對策呢？)

2006.03.27　中國時報