中國時報 .05.30
小額貸款 沛豐中國助人自立脫貧 亓樂義/北京專題報導
中國的經濟發展快速，造就一批批的富人，但在偏遠地方，很多人一窮二白，除了土地上的莊稼，甚至連一隻雞也沒有。沛豐中國的首席代表夏黛柏說，西部地區的民眾亟需小額貸款，這是他們擺脫貧困的希望。
獲官方信任 提供培訓融資
沛豐協會，是法國的一家非營利組織（ＮＰＯ），二○○二年在北京成立分支機構，命名「沛豐中國」（http://www.pfchina.org）。由於大陸法令的限制，沛豐中國僅能以「辦事處」的名義註冊，在西部地區從事扶貧工作，但短短幾年，受惠的民眾就多達萬人。
說得一口流利的漢語，夏黛柏毫不掩飾對「西部扶貧」的使命感。她說，不做捐贈，而以「小額貸款」的方式，協助窮人走出貧困，如中國的一句諺語，「授人以魚，不如教人釣魚。」
作為一個境外的ＮＧＯ，深入大陸西部基層，難度超乎想像。即便在中國闖蕩二十七年，擺在夏黛柏眼前的，仍是一條荊棘之路。首先，沛豐中國很難單獨行動，需和當地具有官方背景的ＮＧＯ合作，取得信任，否則每天忙著和行政部門聯繫，什麼事也幹不了。
沛豐中國致力於西部的扶貧工作，並非直接面對窮人，而是透過支持小額信貸機構（MFIs），包括大陸ＮＧＯ、地方政府援助項目、非銀行金融機構、小企業乃至「鄉村銀行家」（即發放貸款的官員、會計和為窮人提供資金服務的人），由這些機構直接向窮人放貸，沛豐中國則提供培訓、資訊（技術）支持、融資和評級，使小額貸款的運作趨於透明。
不親眼目睹，很難想像西部窮人生活的 艱難程度。夏黛柏說，有些地方一貧如洗，因此貸款額度小到六百元人民幣（約二千多元新台幣），大到六千元不等。對一個極度貧窮的人來說，六百元相當可觀， 可以買一隻羊、幾隻雞或一頭豬。母雞可以生小雞，雞蛋可以賣錢，每頭牲畜都有延伸價值，依此類推，從零做起，終能擺脫赤貧。
窮人信用好 相互擔保還款
沛豐中國的扶貧項目，主要集中在甘肅、雲南、四川、貴州、寧夏、陝西等地的窮困農村。既然是借貸，就有壞帳的可能，沛豐中國參照中國民情，以借方「相互擔保」（朋友而非親戚）的方式，共同承擔風險。實施後顯示，窮人很講信用，因為是他唯一自救的機會，基本都能按約還貸。
按孟加拉和印度的做法，小額貸款實施時，借方需同時買保險，以防壞帳出現。在中國則不行，貸款和保險分開，因為大陸目前的金融法規尚不健全，金融機構不敢把貸款和保險同時由窮人承擔，怕兩頭落空。
有意思的是，不是每個窮人都樂見小額貸款，有人擔心萬一病倒或死去，把負擔留給家人而感不安。面對這樣的疑慮，夏黛柏說，貸方會向他們解釋自力救濟的真義，並以減息或延長還貸時間的變通做法，減輕對方壓力，大多能被接受。
對於政府的角色，沛豐中國一路走來小心翼翼，既要政府的支持，又不能讓對方干預。比如，借方取得小額貸款，從事蔬菜種植，收成之後賣到哪裡？運輸問題如何解決？往往涉及一條龍的配套措施，非靠政府不行。
而所謂不讓政府介入，係指小額貸款絕對不和政府沾上邊，因為窮人看到政府，會把貸款聯想到「捐贈」，是一種「德政」，受之理所當然，馬上打消還款意念，如此一來，小額貸款的扶貧工作就很難推動。基於這個緣故，沛豐中國在西部的扶貧區域，都避開有捐贈的區域。
萬事起頭難，沛豐中國在西部的扶貧工作迄今四年，收到相當的成效，逐步取得信任。夏黛柏相信，未來十年，中國的金融市場將會更加開放，並認真研究小額信貸行業；同時中國ＮＧＯ的小額信貸機構，將建立一個強大網絡，形成若干專門針對貧困人口提供信貸服務的機構，屆時將出現多樣而成熟的貸款與儲蓄模式。
小額信貸 人行也在推試點
夏黛柏說，最近她發現中國人民銀行實施小額信貸的試點業務，雖然不是針對貧農，誰敢保證將來不會？而且，銀監會對小額信貸政策似有放寬傾向。總之，大陸每天在變，什麼事都有可能發生。
從一九八○年起，夏黛柏從一名關注大陸出口貿易的專業記者，一頭栽進這個令人好奇的東方古國，她對「在中國愈久，愈不明白中國」的這句話尤有體會。在大陸沒有絕對的事，「老有例外」，就看你怎麼做了。
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