文／洪宣儀

林小綺現年23歲，剛從學校畢業，現在一家金融服務業擔任行銷企劃，每月月收入3萬，因貼補家用1萬元，加上平常例行開支1萬，每月可規劃的閒置資金只剩1萬元。林小姐聽同學提過購買投資型保險，可以兼顧「保險」及「投資」需求，可是繳費的時候要扣除一些費用，剩下來的資金才可以投資，這和一般的基金投資有何不同？

林小姐只想單純地繳費，希望可以「不用費心去研究，就能做好理財」，那麼有沒有應該要注意的地方呢？

保險＋投資 適合社會新鮮人

目前理財商品極為多元，每個人都可以依自己的理財需求找到合適的理財商品。林小姐提到的投資型保險，兼顧「保險保障」及「投資理財」，確實符合林小姐的理財需求。

對資金不多的年輕族群來說，「彈性繳費」是投資型保險的主要優點之一，只要有保單價值，扣除保險費用及其它必要費用，就能選擇想要投資的基金，達成小小資金亦能做好理財規劃的極佳效用。

然而各家保險公司投資型保單的費用明細，不像基金投資一樣可以使客戶一下子瞭解，常常可以發現保險業務員解說後，客戶仍然出現困惑的表情。也因此，保險公司為了方便客戶選擇，遂設計出許多投資型保險的專案，以滿足不同的需求。

林小姐可以將投資型保險視為定期定額的一種工具，依其需求規劃完整的人生策略及理財目標。

建議1 單身到結婚階段：

以「儲蓄」為主軸

就業後到結婚前這段時間，應該以「儲蓄」為主軸，在該階段僅需規劃個人壽險保障100萬。以繳費期間30年，每月繳1萬元，其所繳保費扣除相關費用後，全數投資投資型保單裡的新興市場基金。

假設林小姐預計28歲結婚，則林小姐5年來已繳納新台幣72萬元，保單價值以8％保守預估約新台幣83萬餘元，如此就可以輕易地以定期定額方式累積資金。

建議2

子女出生到長大成人階段：

提高「保險」比例

若林小姐婚後29歲，共生了二個子女，在不考慮房屋貸款的負擔之下，建議可以將個人壽險保障調整至個人年所得（或家庭年所得）5～10倍，避免未來遭遇不幸時，家庭頓失生活支柱之一。

以林小姐每月持續繳款為例，若計算個人年所得為新台幣42萬元，建議將個人保障調整至420萬，那麼在子女23歲成年時，林小姐累積保費已繳納新台幣360萬，保單價值若以8％保守預估，約新台幣1,325萬6千848元，亦可達成累積資產目標。

建議3 退休階段：

按月支領定額生活費

在林小姐52歲而子女也成年後，適逢30年繳費到期，若林小姐停止繳費，並依當時生活水準開始按月領取新台幣10萬元做為生活費用，則林小姐應可安享天年直到80歲。

相關費用名目多 但也透明化

購買投資型保險，多數人均將重心放在相關費用上。以某些保險公司為例，其相關費用包括契約附加費用、行政管理費、危險保費、投資標的（基金）的各項費用，此外尚有轉換費用、提領費用、解約費用。投資人不需要擔心費用不夠透明，依現行法令規範，保險公司均會揭露客戶的相關費用。

以上述個案林小姐的投資型保險規劃為例，應可滿足長期投資、保險保障的雙重配置建議。

投資人可以請自己所熟悉與專業的保險顧問或理財顧問，依自己的需求進行確切規劃，相信均可擁有一個極佳的生活品質。

〈重要聲明〉以上建議乃根據讀者來函之個案條件所提供的投資參考。客戶應清楚了解相關投資商品之風險等級是否與本身風險承受度相符，願意投資並自行承擔一切投資風險。（本文作者為聯邦銀行財富管理部北區理財諮詢顧問兼市場研究專員）