各族群理財 需求大不同

記者盧麗玉／專題報導

不管有沒有錢，都要理財，否則「你不理財，財不理你」。擁有大筆資產的人，通常會找理財專員詢問理財規劃，包括軍公教退休族、中小企業主、醫生等高資產族群，就是銀行財富管理中心最主要的客戶群。銀行理財專員發現，每個族群依本身資產規模和風險承受度不同，投資屬性也南轅北轍，退休後財富規劃大不同；至於資產規模小的年輕族群，則是理財諮詢較不積極的一群。

2002年時已60多歲的吳美華（化名）拿著自己的存款，請銀行財富管理中心的理財顧問幫忙理財，她說：「先前的理專幫我投資股票型基金和債券型基金，結果股票型基金投資虧了15%，請不要再讓我的本金虧損，我只剩這些錢了。」理財專員依照她的投資屬性，規劃四分之一存定存、二分之一投資債券、剩下四分之一投資連動式債券。三年下來，平均報酬約有10%，吳美華十分滿意這樣的報酬率。

銀行理財專員表示，這種要求保本的退休族，最常見的是軍公教退休人員，他們是屬於較保守的族群，通常理財目標以保本為主，不敢亂衝，因為這些退休金必須維持至少15年以上的生活；現代人「養兒防老」觀念淡薄，通常不會要求子女提供生活費，不僅如此，根據行政院主計處統計，台灣平均壽命可達76.4歲，如果以60歲退休來計算，退休金理財稍有閃失，晚年就很難保有好的生活品質。

遠東銀行台南分行理財顧問譚麗蓉說：「一般會來找理專諮詢財富管理的人，有四成以上是退休族，年輕族群大約只有兩成，其餘的四成則是小企業主和醫生等高資產族群。」她發現，軍公教退休族群的投資，大多要求保本為主，但在認知「定存不能打敗通貨膨脹」的情況下，報酬率的目標則要求比定存高一些。因此，理財規劃往往是以債券型基金、連動式債券等固定收益產品為主；其中，老師族群最青睞的是保險，因為他們認為這是最不會虧錢的工具。

至於高資產階級的中小企業主和醫師等，因為資產較多，風險承受度也比較高。這些人的理財著重在債券型基金、股票型基金、保險等規劃；債券型基金主要是收取固定收益；股票型基金則取其短期獲利與高報酬；保險部份則是沒有保障的需求，主要在於規劃資產轉移給子女的節稅考量，這與軍公教買保險儲蓄的概念相差很多。

理財專員表示，中小企業主與醫生等高資產族群，普遍自我意識比較高，因為本身在個別領域裡擁有專業，對「專業」有一定的要求。