林先生畢業到台北工作後，一直和朋友分租房子，每個月租金大約七千元左右，四年下來光是租金就超過33萬元。

向父母借頭期款

「與其把薪水付給房東，倒不如付貸款，至少以後房子還會是自己的。」林先生三年前在松山車站附近，買了一間25坪、總價600萬元的預售屋，向父母借點資金，第一年付掉了頭期款120萬元，去年交屋正式有了自己的房子。

前兩年的寬限期每個月付貸款15,000元，第三年開始，林先生今年每個月剛好五萬元的薪水，有將近三萬元都繳給房貸。

雖然這樣的房貸負擔超過房貸不超過薪水三分之一的原則，但他覺得，省下生活開銷，在台北換間房子很值得，加上房子這幾年下來增值到超過千萬，更讓他覺得當初大膽的決定是正確的。

不過房仲專家指出，這樣的買房子方式有點冒險，林先生可能得在其他生活費上勒緊褲帶，省吃儉用，一般來說，薪水六成拿來繳房貸，生活會相當辛苦。

中信房屋董事長特別助理胡佩蘭提醒，買房子至少要有三成以上自備款，每個月的房貸金額不要超過收入的三分之一，才不會被房貸壓垮。假如每個月薪水45,000元，房貸支出就應該不要超過15,000元，考量單身一個人生活經濟比較充裕，薪水運用比較彈性，沒有小孩教育費等固定開支，可以稍微增加還款額度，但最多不要讓貸款超過月薪的一半。

若有200萬元作為頭期款，用三分之一比例自備款來計算，可以貸款買到大約650萬元的房子。

付貸款不超過1/3薪水

但是把每個月的還款能力列入考量，貸款不超過每個月三分之一，每個月負擔房貸15,000元，以20年期，貸款利率3%計算，可以貸款270萬元，加上頭期款200萬元，最適合買的房子總價不要超過500萬元。

如果想要買600萬元的房子，就得要減少花費，每個月貸款23,000元，是負擔貸款的極限。

【2008-02-15/聯合報/B5版/地產通】