教師福利方面，學校教師多享有健保及公保福利，公保給付主要是死亡保障及退休金領回。若以今年剛實施的教育人員退撫新制為例，在教師所得替代率方面，任職教職25年者，其所得替代率上限亦達85％，明顯優於一般上班族。

分階段理財規劃

一般而言，財富累積階段在兩個部份，一個是在踏出學校，工作、結婚、孩子未出生前；另一階段為空巢期，亦即孩子長大成人，不再依賴家庭支付，而自己尚未退休階段。

前一階段，理財的重點在於孩子的教養問題，在後一階段，理財的重點在於安排退休後的生活問題。

調查顯示，現代人多夢想能提早退休，不少教師也傾向在55歲前退休。儘管公保所得替代率優於一般受薪階級，但薪資成長趕不上物價上漲，銀行定存利率比不上物價上漲率，以及退休費用估計將節節攀升等因素，教師應多運用其他保險、金融工具，作為打造黃金退休生涯的重要輔助。

國泰投信投資理財部理財副理黃律聖指出，要做理財規劃，可從職業、所得、年齡、流動性壓力、家庭發展階段與承受風險程度來分析規劃。至於金額投入方式，運用每月定期定額的方式來儲備退休基金之外，利用每年教師節來規劃單筆投資基金，也是不錯的選擇。

各種理財工具中，變額年金即是協助教師分散退休風險的工具之一。國泰人壽數理部研究員朱展茂表示，以「國泰人壽理想變額年金保險甲型」為例，主要是鏈結保本計息帳戶、指數型基金與ETF等三類投資標的，加上滿期後可選擇一次給付或每年年金給付，及手續費採每次收取方式，相較其他初期就先扣了整年費用的金融商品更具優勢。

此外，國泰人壽亦推出只需繳費一次的「教職員投保專案」，即「國泰人壽金添利養老保險」，不僅每2年保障按保險金額遞增5%，滿期還可領回115%滿期金，符合教師偏向保守的風險屬性。

朱展茂說，老師常站著授課、講話、熬夜批改作業，長期下來常發生頸部疼痛、五十肩、聲帶結節等職業病，嚴重時還要住院開刀。「國泰人壽醫療帳戶終身保險」即是結合壽險與醫療保障，舉凡緊急醫療轉送後住院治療、乃至出院休養、回診照護等，防護網面面俱到。

理財規劃三法則

黃律聖也指出，對繁忙無暇注意股市的教師來說，投資共同基金絕對是理財最佳工具之一，針對剛出社會、組織家庭的教師來說，可在保險規劃之外，再做其他理財規劃。他建議：一，依不同時期來訂定共同基金投資方式(仍在工作/已退休)；二，決定自己投資屬性配置比例(海內外/股票或債券)；以四四三三法則來挑選基金。

其中，剛出社會的老師，可採取單筆定額和定期定額搭配方式，股票比重可高於30％；但針對15年左右即將退休的老師們，此時宜開始轉趨保守。

面對琳瑯滿目的基金，國泰投信提出「四四三三」心法，建議老師們可根據基金過去3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，及今年來績效報酬在其同類型基金之相對位置，篩選特定類型中長期績效表現「穩定強勢」者。

有些教師擁有不動產，國泰人壽整合行銷部放款企劃科科長張文杰說，不動產資產也可活化,，國壽提供房貸客戶循環理財額度，隨借隨還，按日計息且免動撥手續費、開辦費，也是資金運用的一項選擇。

投資與避險並重

投資之外，也要做適度避險。張文杰說，人生過程的風險可透過保險工具來處理，房貸與壽險業商品合作，包裝成保險型房貸，以確保貸款期間若借款人身故，仍可用保險來償還銀行貸款，將負債轉化成資產遺留給配偶子女。

針對有房貸需求的老師們，國泰人壽亦推出「學保教職員工房貸專案」，因為房貸負擔的家庭，利息支出常占家庭可支配所得的30~50%，若能適當規劃，不僅能減輕負擔，提升生活品質，相對亦能快速累積第一桶金。

該專案利率採中華郵政公司2年期定期儲金機動利率（目前為2.165%）機動調整，不但免帳戶管理費及開辦費，也無提前清償違約金，可輕鬆協助教師圓一個家的夢想！

【2006-10-15/經濟日報/A8版/high high人生】