這一陣子沸沸揚揚的卡神與銀行之戰，讓大家的焦點稍稍從卡奴身上轉了開來。

為了現金提領的不方便，及預防被偷、被搶的預期心理下，代替現金使用的塑膠貨幣持有人不斷成長。

到許多地方都可以看到銀行的業務員和那小小的一張桌子，桌上堆滿各式小禮物，人潮洶湧的路口，就連公家單位的營業所裡都有這些業務員的足跡。業務員積極推銷辦卡，只要填寫即可當場獲贈辦卡禮，核卡後還有不同的核卡禮………等等。

有使用循環利息的人一定很清楚，只要你告知來電銀行或代辦中心正在使用循環利率，來電者可是鼓起如簧之舌，不斷告訴你只要辦了卡有哪些好處，在多少期間裡有最低的餘額代償利率，最終目的就是要你辦卡，因為推卡也是業績之一。

「天下沒有白吃的午餐」這一條金科玉律在商業利益的炒作下，多數人選擇視而不見、聽而不聞。

使用循環利率是最下下策，是一種臨時應急的方便，而不是讓自己債台高築，成為卡的奴隸。過度消費成為卡奴是自找的，因為縱容自己的物慾橫流，沒有使用金錢的基本概念，在辦卡容易，人手好幾卡的驅使下，有錢花用的人頂多只是當下的有錢人，更因為財進小於財出，不只當不成過路財神，反而成為過街老鼠。

同樣是使用信用卡，被追封卡神的楊蕙如，善用天時、地利、人和的優勢，發卡行為了避免持續虧損，以停卡做為手段，再次印證賠錢生意沒人做的鐵證。

使用信用卡的原意甚佳，簡便發卡及過度信用膨脹及濫用是最大的致命傷，成為卡奴後再來呼喊銀行循環利率太高以致還不起欠下的卡債，根本是本末倒置的事。誰不知循環利率是20%，這樣的利息不但沒有警醒自己緊縮消費，在銀行的強力發卡下，即使信用不佳的上班族照樣能核卡成功，這點才是銀行該自省的最大責任。

別只讚嘆卡神有這樣的能耐倒賺銀行上百萬，只要你了解她是怎麼跟親友集資，如何收集必要資訊、分析、判斷到決定的一連串過程，她的成功是理所當然的，刷卡集紅利及參加抽獎，對她而言只是一項挑戰性夠又刺激好玩的遊戲。

多年前，有過一筆小小負債的我，也使用過循環利率，看著每個月付出的利息，心有不甘之餘，開始了解每一家寄來〝餘額代償〞及〝二次餘額代償〞的DM，選定一家最合適銀行提供的低利代償期間及金額，低利期限快到期時再擇定另一家，如此操作兩三次後，前後歷時一年多的時間終於還清，隨即不再動用循環利率。

還錢最忌越借越多，在循環借錢的過程付出的利息就足以讓自己的債務逐漸高逐，最終壓垮只知借錢還錢的自己，忽略了之間的利息也是一筆滾雪球般利上加利不小的負擔。小百姓沒有太多時間及精力去應付銀行專業的精算師們，但仍可以用最基本的降低物慾需求，不過度消費，不借錢讓自己脫離借貸的惡質循環。

每個卡奴都可以說出自己看似正當的理由才借錢，然而欠債還錢也是天經地義，要靠公權力介入少還債前，還是先認真想清楚成為卡奴的自己問題究竟是出在哪兒。我們不需羨慕被封卡神的楊小姐，本來就不是每個人有能力和銀行玩數字遊戲，只要不成為被卡操弄的奴隸，好好做個懂得善用信用卡的主人，就已經是了不起的事。

PS：「卡神」對楊小姐而言或許是一個太沈重的負擔，所以她戲稱自己不過是「卡倉」罷了。懂吧~什麼！不懂！用台語發音的啦！

20060119

楊蕙如說：「刷卡本來就是為了省錢、賺錢，信用卡(新聞、網站)是一種很好的理財工具，消費者若是能夠正確運用信用卡入帳日、繳款截止日，以信用卡分期付款購物，一個半月後再付款給銀行，中間就賺到一筆利息。」

她指出，現金卡、循環信用是發卡銀行兩大吸金法寶，卡友只要用了，就可能難以脫身；一旦欠債太多時，就應立刻剪卡，不讓自己再有刷卡慾望。

對已背負鉅額卡債的卡奴，楊蕙如建議除了把所有卡片都剪掉，還可利用債務整合來償債。

許多銀行都有低利代償服務，卡友可利用低利期限，多還一些卡債，但低利期限截止前得設法再找另一家銀行代償，如此避免循環信用高利，減少利息支出，減輕每月還款壓力，逐步還清卡債。