最成功的理財人士的標誌是，把自己掙的最後一塊錢，付給火化工人作為小費??當然這要在火化工人接受一塊錢小費的情況下??而對大多數人來說，不用擔心火化工收不收小費，而是得擔心你掙到多少錢就不用再幹活了，並且這些錢還能讓你快樂地見到那個火化工人？

　　拿一個火化工來開玩笑的確令人不爽，但是你也許會喜歡其中我們要討論的話題，到底你得掙到多少錢才不用再幹活了？

　　說到這個問題我們不妨先設想一下幾十年以後，不用上班的生活花費。

　　幾十年後我們在為什麼掏錢

　　看幻想故事是人類最喜歡的事之一，在我們小時候看過的那些對2000年後的幻想故事裡，幾十年後的人類總是在天上遨遊的，而真的到了幾十年後，令人沒想到的是在天上飛的不是人，而是物價。

　　為了預測從此以後幾十年我們生活需要的花費，我們先需要假設一家年支出在10萬元左右的家庭，並通過多位理財專家的合理推測，假設其各個項目上未來平均價格上漲有通貨膨脹因素，也有人力成本上等因素，而這個家庭在30年後男女主人退休，此後他們又活了20年??這麼整齊劃一的夫妻我們不妨稱他們為比翼鳥家庭。

　　我們把比翼鳥家庭的支出與現在的支出相比分為三部分，即，支出歸零部分、支出減少和支出增加部分。而如此算下來，比翼鳥家庭在其退休後第一年的家庭總支出為227452 元。如果比翼鳥家庭的男女主人不是對傻鳥，他們在退休後的資產收益能抵得上通貨膨脹率，那麼就可以簡單地計算，他們在退休時候要攢下的錢是 227452 元 x 20 = 4549040 元。也就是說如果你在明天中了500萬的大獎，交完所得稅後離你想像中的退休生活花費還有54萬多的缺口。

　　這麼一算很嚇人是不是？

　　先不要慌，這裡邊有兩個問題，一個是復利效應的巨大影響，也就是說你的收入也會隨著經濟發展和通貨膨脹增加；其次是其中有一些關鍵問題極大地影響你退休時所需要的錢。

　　健康：之所以說健康是一種理財手段，你看看退休後的藥費賬單就能理解這句話一點不誇張??當然，如果你能退休後才注意這個賬單，那也應該算不錯的了，現在這個花花世界，或者過於緊張的世界，很多公司人很早就「過勞衰」或者「過樂衰」了。在比翼鳥家庭中醫療費用佔去他們生活費的四分之一，也就是說，從總的退休金中看，健康比不健康的「鳥」的退休金準備可以少120萬左右。

　　奢侈：奢侈的消費用發展的眼光看，應該是通貨膨脹率最高的一類，因為奢侈很多包含了人工服務，而人工成本隨著經濟發展的增速最高，這是不會受到懷疑的。在退休消費中，改掉奢侈的生活習慣，減少的費用應該佔到全年費用的一半，也就是說，你可以在退休前比奢侈的人有少掙200萬的權力。

　　不過，為了減少掙錢的壓力，來降低自己的生活品質，而在退休後保持一種吃、睡、看電視的生活狀態是不是能讓你滿意呢？也許那對奢侈的人來說，不如早點死了算了。

　　如果你不能改變你奢侈的生活習慣，就應該更早地制定退休計劃。但世界上的事往往是負相關的，越是奢侈的人，越會晚準備自己的退休計劃。

　　活的太長：如果不計算成本的話，可能你沒有把活的長算作一個令人煩惱的事情吧？

　　假設比翼鳥家庭的男女主人可以在退休後活40年，那時候這對老鳥大概已經100歲了。那就是說比翼鳥們在退休前要比他們短命的同事們多準備450萬退休金。這可真夠這對老鳥受的。而且，如果醫學發達的話，兩個老鳥應該能分得清100元和50元的鈔票，但是讓他們還保持理智的投資理財理念，而追趕通貨膨脹，應該有一點奢談了。

　　這裡又要提到健康，只有健康的人才會活的更長，而也只有健康的人才會有錢活得更長，因為如果你很健康的話，從退休金上講，你已經有了比其它比翼鳥們多活五年的資格。

　　兒童教育：如果你輕視兒童教育，用不著上帝懲罰你，退休金就會自動懲罰你的，想必那時你的印象一定會來得更深一點。

　　比翼鳥的兒童教育算得上中規中矩，他們的退休金中沒有關於孩子的支出，而如果你的教育不那麼成功，你的孩子比你還早就認為「有了你們這樣的父母就不用幹活了」的話，這不但會造成家庭退休前支出增加收入減少，而且還要在你們退休時為這個厚臉皮的啃老族多準備幾百萬。

　　改變退休時間：你當然可以選擇提前退休或者延時退休。由於種種原因，工作時間短造成退休金籌備不足，延期退休倒是個方法，但延期退休，會有人僱用你嗎？這可是個大問題。

　　還是那句話，世界上的事往往是負相關的，越是提前退休的人越會有更多餘的退休金，而為了退休金延時退休的人，越是夠嗆。所以還是珍惜眼下的賺錢機會吧。

　　怎麼賺到這麼多錢

　　從大多數國家來看，居民退休金來源有三部分組成：國家基本養老所提供的國家退休金；企業僱主的年金或團體年金；個人投資的商業性年金保險。

　　還是從比翼鳥家庭說起吧，如果他們夫妻倆都上了社會養老保險，那麼他們在他們退休時社保大概能支撐他們退休生活的四分之一，而對大多數中國公司人來說，企業年金製度還沒有執行，從現在來看，比翼鳥家庭到退休時大概還有330萬要準備，這都需要通過個人投資的商業性年金保險來獲得。

　　盡早開始儲備退休基金，以後生活越輕鬆：

　　雖然年輕時收入不高，但每月定期定額投資要遠遠高於長年高收入時的投資比例，這是因為人工作收入成長率會隨著工資收入水平提高而降低，而理財收入成長率會隨著資產水平提高而增加。對於一般人來講，10年的投資，即使在最佳運用效率下也很難滿足退休後20年舒適悠閒的生活。

　　年輕時不能過於保守地運用退休基金，否則，即使年輕時開始準備也會不堪重負：

　　如果以定期存款收益來計算，在準備退休基金的20-30年內，也許投資收益不能抹平通貨膨脹給你帶來的損失。

　　以工資的20%-30%投資比例來計算，如果年平均收益在12%左右，則你的退休生活會得到保障。

　　退休基金投資方向思路：以養老保險或者企業年金滿足退休後基本需求，以風險和收益較高投資支持生活品質的提高。

　　建議將退休後生活分為兩部分：基本生活支出和生活品質支出。

　　以有保證基本無風險的養老保險和企業年金來滿足基本生活支出，以股票、基金等高風險高收益投資來改善生活品質增長的需要。這種考慮不失為一種兼顧的資產配置。

　　女性要攢更多的錢

　　美國的今天也許就是我們的明天，2006年美國人口普查數據顯示，女性要比男性活得長，收入少，工作時間短，這種情況基本上也在中國發生著。這就使得女性被迫要在工作期間更高效率地攢錢，當然，如果你能嫁給一個億萬富翁的話，就另當別論了。

　　如果硬把比翼鳥家庭男女主人分開算退休金，而且是一人一半的話，根據中國的實情，女性一般在55歲退休，而要比男性多活2-3年。如果比翼鳥家庭的男主人在退休前除了意外，那女主人起碼要給男主人上80-100萬退休時現金價值的人壽保險。如果是單身女性，那她攢錢的效率要比同樣的單身男性高30%。

　　從這個角度看來，男性在和女性一同外出時適當地為女性買單是應該的，而女性不能結婚的「危險性」大於不能結婚的老男人的30%。當然，女性不用為了更輕鬆的養老而做變性手術，而應該更關心相關的理財產品。

　　女性更喜歡現金，但對相應的金融理財產品卻較少關心，大多數家庭中對投資做主的都是男性，這造成了女性的投資依賴症。一旦婚姻或者男主人出現意外，投資理財也很可能因為這樣的意外而遭受損失。

　　所以，女性除了知道家庭的賬戶和密碼之外，更要知道什是理財。