【經濟日報╱記者徐谷楨採訪整理】 2007.11.13 04:35 am
  
以前聽人說，到美國人家裡，不要隨便問他們的電視、沙發是怎麼來的，因為，這些家電、家具可能都還在分期付款中。

分期付款制度，在美國很流行，民國50年後引進台灣，也漸被接受，52年甚至訂了「動產擔保交易法」，規定「附條件買賣」，現在，不管是汽、機車或鋼琴、音響等消費品交易，甚至連新人度蜜月的費用，都可以分期付款了。

另外，很多人會向銀行貸款，如果無法一次還清，就申請分期償還，銀行對於催收款也採取寬鬆的作法，甚至有銀行主動出擊，讓信用卡的卡友使用分期付款方案，如果沒有增加其他附加費用，卡友的接受度更高。

民法第318條也規定，法院在處理調解或和解的案件時，可斟酌債務人的狀況，給予分期償還。

易科罰金 可分期

刑法也有相同規定，前一陣子，有個男子騎機車，路上被臨檢，聽到警察說他是通緝犯，他說：「我又沒被判刑，怎麼是通緝犯？」警察告訴他，他因為販賣色情光碟被判一個月刑期，但可易科罰金，結果罰金還沒繳，他這才傻了：「怎麼這樣也要被通緝？」

後來，檢察官開庭時，他解釋是因為想等錢湊齊再去繳，檢察官好心告訴他，當初其實可以申請分期付款，也就不會被通緝了。男子從書記官手中拿到分期繳納要點，才知道最多可以分到八期，一期一個月。

現在很多人酒醉駕車，被移送法辦，法官一般都准許易科罰金，現在的折算標準是一天1,000元到3,000元。舉例，甲被判刑 三個月、一天2,000元，等於要繳18萬元；乙被判四個月、一天1,000元，得繳12萬元；丙被判六個月、一天3,000元，罰金更高達54萬元。很多人一次繳不起，就可以聲請分期繳納，也不致被通緝，連出國也無法成行。

另外，公法上的金錢給付義務種類很多，依行政執行法施行細則第2條規定，包括稅款、滯納金、利息、罰鍰、怠金、代履行費用等，你都可以請求主管機關讓你分期繳。

像稅捐稽徵法第26條也明定，可以向主管機關分期繳納。有生意人欠繳營業稅，一次還不清，稅捐處准他分兩年慢慢還，讓他可以順利營業，後來新產品廣受歡迎，營收翻了兩番，他也得以還清稅款。

逼債太緊 反而不利

以健保費為例，如果投保單位欠費3萬元以上，或是被保險人欠費5,000元以上，最高都可以分48期繳。現在因為積欠健保費被停卡的有40多萬人，很多人卻不懂申請分期，沒卡又沒錢，要看病時就會陷入困境。

如果因為欠稅、欠費，被移送到行政執行處去強制執行，在這個階段也仍然可以申請最高60期分期繳款。

大家常講：「有話好說，有事好商量。」不管是民法、刑法或行政法上的債權，幾乎沒有什麼不能分期的。如果你手頭不便，向銀行、行政機關說出苦衷，對方應能體諒。

實務說明，債務人在「債多不愁」的階段，已經處於經濟險境，如果還款條件太緊，躲得愈遠，愈可能撒手不管，分期方式可以讓債權人多少收回一些錢，總比把債務人逼急了，連一毛錢都拿不回來還要好。

（本專欄由法務部長施茂林口述，記者徐谷楨採訪整理，每周二刊登）