兩要件：永久失能、終身無工作能力

明年將上路的勞保年金，除老年年金外，還包括失能年金與遺屬年金。壽險業者提醒，失能年金就是舊制中的殘廢給付，遺屬年金則是死亡給付；領取失能年金須符合二條件，包括永久失能、終身無工作能力。

壽險業者解釋，舊制殘廢給付，除因傷病導致身體各部位永久殘廢外，包括治療後身體部位功能永不能復原情況，殘廢給付項目達178項；新制的失能年金只能在勞工永久失能且終身無工作能力時，才能申領年金給付，若失能程度未達終身不能工作，仍依舊制按失能給付標準規定發給一次金。

至於遺屬年金指的是死亡事故，即被保險人身故時，除給付一筆喪葬津貼外，遺屬可按月請領遺屬年金。遺屬年金是為了照顧被保險人遺屬生活，並非每位遺屬都可以請領，必須符合一定條件。遺屬領取年金的順序，依序為配偶及子女、父母、祖父母、受扶養的孫子女、受扶養的兄弟姊妹。

遺屬年金的請領標準各有不同，可依被保險人死亡時間區分為三大類，一是在保險有期間死亡，二是領失能年金或老年年金死亡，三是在保險年資滿15年，並符合一次請領老年給付條件，於未領取老年給付前死亡。

第三種是指勞工已符合請領舊制老年給付條件，但尚未請領，在等待請領年金離職退保期間死亡的情況。舉例來說，某甲勞工57 歲退職，保險年資已滿16年，不想領一次金，想等到60歲時領取老年年金，卻於59歲身故，則其家屬可依保險年資申請遺屬年金，也可選請領老年一次給付。

【2008/08/11 經濟日報】

退休缺口 先補足壽險保障

•聯合理財網 2008/08/11

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】 國民年金、勞保年金就要陸續上路，雙金制度為超過上千萬名的勞工與失業、失能甚至是家族主婦，準備了最低保障的年金收入，壽險業者建議，民眾還是得補足壽險額度，接著才是醫療與防癌險、重大疾病。 在勞保年金與國民年金拍板定案後，已有很多人上網試算可以支領多少退休金，不過，很多人發現，實際上可以領到的比預期中更少，最主要就是勞保的最高投保薪資上限，壓縮實際的所得替代率。 中信銀副總經理曾清傳解釋，勞保有最高投保薪資上限，實際退休後的所得替代率會更低，而國民年金條件比勞保年金更低，還是達不到世界銀行所建議的最佳退休後所得替代率70%。每個人都希望退休後有愈多錢愈好，不過，還是要考慮到民眾實質收入，保德信首席壽險顧問劉秀娟建議，預算有限的民眾，在政府年金險不足的缺口，應優先補足壽險的保障，第二，才是醫療與防癌險，第三為重大疾病，最後才是年金。 雙金制度上路，為一般民眾的退休金鍍了一層薄金，退休缺口不再像過去這麼大，曾清傳說，但這只是可以保障最低生活支出，萬一有重大疾病，需要一筆支出時，還是容易捉襟見肘。 「想要當個有錢花的奶奶，不能只靠雙金。」劉秀娟提醒，雙金制度只能提供退休的健康民眾使用，一旦罹患慢性病、甚至是重大疾病，除了許多健保沒給付的醫療支出，可能還需要僱用看護，長期下來是很重的經濟負擔。 曾清傳也說，現代人平均餘命延長，加上平時大魚大肉，老年的醫療照護更加重要，除健保的基本照顧外，針對重大疾病及癌症的額外支出，也應該要預先準備。假如擔心投保醫療險太多用不到，曾清傳建議，可以購買還本型醫療補足醫療保障的缺口，屆時若沒用到還可充實退休資本，而對於本身健康有信心的客戶，規劃萬能壽險或年金保險以增加每年年金的金額，也可補足臨時的資金需求。 【2008/08/11 經濟日報】 有工作者 領勞保年金較划算 •聯合理財網 2008/08/11 【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】 國民年金、勞保年金都將上路，該怎麼選比較好？中華人事主管協會理事簡文成則是提出大方向，「有工作的人就領勞保年金，通常比較划算，而年金又會比一次金更好。」 勞保局網站都有公式可以提供試算、比較，若是嫌太複雜，簡文成說，大原則就是能領勞保年金就領勞保年金，只有一些例外，例如，高齡才就業的勞工、薪資又低，如果續保到65歲，勞保年資還是沒有超過15年，才建議先領一次金再加入國民年金。 根據勞保局的試算，只要領超過8年又1個月，就會超過一次金，沒領完的還可以給家屬領，而且年金無上限，沒有年資上限，年資完全不浪費，投保愈久領愈多，最重要的是，勞保年金會隨消費者物價指數累計成長率達5%調高，不怕通膨吃光退休金。 只是，有了最基本的政府年金，到底退休後資金夠不夠用？中信銀副總經理曾清傳建議，可以從平均餘命82歲扣掉預計退休的歲數，算出領取退休金的年數，只要把可以領到的勞保年金或是國民年金乘上年，就知道可以從政府領到的錢有多少。 接著，再決定自己的理想所得替代率，曾清傳說，所得替代率公式是，「月退休金/退休時平均工資」，得出自己所需的理想退休金。 【2008/08/11 經濟日報】 休吃香喝辣…靠年金險 •聯合理財網 2008/08/11 【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】 勞保年金與國民年金只能讓退休族吃陽春麵，想多加個小菜、吃喝不愁，還可以偶爾出國玩的高級版退休生活，上班族可自製退休年金，市面上有很多年金險，可以讓民眾退休後，領到更多固定收入。 市面上有很多種年金險，包括變額、利變與傳統型分紅與不分紅的傳統年金保單，要怎麼挑？中信銀副總經理曾清傳說，各類型的年金險都有優點，要看保戶重視的需求而定。 變額年金的精神在於透過投資組合績效，創造退休後更優質生活，但是相對地，客戶就得在退休之前，花費更多時間「做功課」，了解市場脈動再投資，適合投資屬性積且追求更高報酬之客戶，相對客戶須承受風險也較高。 至於利變年金商品，保險公司都會承諾最低的年金給付，由保險公司負擔投資風險，利率上揚時，保戶可以參與的獲利上檔機會，適合相對保守穩健的退休族。 曾清傳說，屬性更保守穩健的客戶可以投保傳統年金險。傳統年金險的利率固定，可分為分紅與不分紅兩種。不分紅保單較分紅保單更便宜些。這是因為分紅保單有固定利率的保證下限，但又可參與利率上漲後，保險公司有機會收益，保戶就可取得分紅，但不分紅保單則無法獲得分紅機會。 另外，傳統型年金保單則為固定利率，保戶可選擇固定繳費或彈性繳費。 不過，由於退休規劃時間較長，投保時更需注意收入是否穩定來決定購買的產品。 不管哪一類年金險，最重要的是退休前的長時間都能「繳得起」，保德信首席顧問劉秀娟表示，投保年金險最好收入能「穩定豐厚」，並量力而為，免得繳了幾年才突然繳不出來，過去所繳的保費都浪費了。 台新保代經理孫傳益則推薦最低保證的變額年金，傳統的年金商品對大多數的一般授薪階級來說，都來不及擴大退休後收入，透過變額年金的長時間複利，才有機會把退休後的口袋變大。 【2008/08/11 經濟日報】 怎存老本？滿足基本需求 969萬 •聯合理財網 2008/08/04 【聯合報╱本報訊】 王先生夫妻該準備多少錢才夠退休用呢？正確規畫應分別區分退休後的「基本需求」與「魅力需求」。 基本需求是維持溫飽與醫療照護無虞的費用，這部分有了，才能放心退休；而「魅力需求」，是為了開心退休，這部分的準備可量力而為。 依行政院主計處的家計調查，65歲以上夫婦每戶每月的基本消費支出約34,000元，若以退休後再活20年來預估，考慮通膨（平均2.59%）設算，王先生夫婦退休前至少要有969萬元（退休後進入分配期，年化報酬率以5%計），才足以作為退休後的「基本需求」支出。王先生夫妻現在每個月只要固定投入23,200元的金額，規畫長期年化報酬率10%的投資標的組合，65歲時退休，即可達到目標。 扣除準備基本需求，王先生夫婦每月尚有6,800元可投入魅力需求帳戶，同樣以年化報酬率10%報計算，屆時退休帳戶將多出一筆285萬元的退休金。此外，退休後兩夫婦尚有勞退每月合計可領約46,000元，想要年年出國旅遊或寵愛兒孫，都不成問題。 目前投資資產現值140萬元的部分，建議可轉換於收益較為固定的投資商品，亦可部分布局於具抗通膨概念的基金，用來支付兩名未成年子女未來的教育費用。 另外以目前存款20萬元，僅能支撐兩個月的生活開支，建議提高到每月開支的3至6倍，較能因應突發狀況。 【2008/08/04 聯合報】