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退休金要存多少才夠?金管會推試算軟體算給你看
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寧靜姐
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寧靜姐

台灣邁入高齡社會,退休要準備多少錢才夠呢?依每個人情況不一,答案也多所不同,金管會提供了退休金試算軟體http://moneywise.fsc.gov.tw/main/tool5.aspx,輸入相關數值,就可以試算到退休的那一年,需要準備多少錢。

金管會表示,台灣人平均壽命為 78.25 歲,其中男性為 75.09 歲、女性 81.9 歲。主計處統計顯示,國人退休年齡已降到 55.2 歲。因此,估計現代人退休後至少還要生活 20-26 年,國人未來的退休生活將會愈來愈長

金管會建議,首先,想像自己退休後的生活,以推算每月花費及現在每月要提存金額。由於各區物價生活水準差距大,每月生活費的估算,在北部推估每月需要 3 萬元,在東部或中南部可能只需要 2 萬元,對年長者來說還要考量就醫及親友是否方便照顧。

使用金管會的軟體推算,需要輸入預估每月花費金額、還剩下幾年退休等變數。舉例而言,若是目前 40 歲的青壯年,準備在 65 歲退休,若每月花費需要新台幣 5 萬元,在實質利率 1%、通貨膨脹率 1% 的假設下,在退休時則需要總共 728 萬 7782 元。

金管會還建議,規劃富足的退休生活,應事前準備兩個帳戶:醫療保障帳戶與退休金帳戶。

金管會並指出,衛生署調查,60 歲以上的民眾,每年花費超過 10 萬元在醫療費,等於退休後至少要準備 200 萬元,才能應付基本的醫療開銷。

因此,在規劃退休理財時,應先瞭解:

1. 預計何時退休?

2. 要準備多少退休金(退休總需求)?

3. 可以領到多少退休金給付(勞保、勞退、公保、退撫基金等)?

4. 已準備多少退休儲蓄?

5. 還要再準備多少錢(退休金缺口)?

金管會表示,【退休金缺口 = 退休生活費用總額 - 社會保險養老給付(勞保及公保)- 雇主退休金給付(勞退新舊制及公務人員退休金給付)- 個人在退休前累積的儲蓄所得】。

金管會進一步指出,一般上班族,其勞保及勞退新制退休金加總後所得替代率不到 3 成。原則建議,退休所得替代率最好能提升到 7 成。【退休所得替代率=退休後每月需要的生活費用 ÷ 退休前平均薪資】。

至於何時準備退休金最佳?中國人壽副總經理蘇錦隆表示,退休準備,最好「分級」,不同年齡層可因應各自人生階段,選擇最適宜的資產配置工具來規劃;退休議題不是只有即將屆齡退休者才需要思考,青壯年族群及早規劃自己的退休生活。

準備退休金方法多元,近期因美國聯準會 (Fed) 升息,讓美元備受各界關注,若是看好美元的民眾,不妨趁此時間,進行美元資產配置,並可透過分次投入分散匯率風險,為自己和家人建構更完善的資產配置及退休規畫。


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