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回本城市首頁 國泰信託慶豐銀行離退
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udn城市情感交流交換日記【國泰信託慶豐銀行離退】城市/討論區/
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我當過財務長
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26年家庭煮夫
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談到管理  真是無法可講  牽涉太廣也太深

雖然不過就是人際關係而已   但是公司  家庭  個人  無所不在  更不要提社會  政治...

銀行經驗23年 涉獵廣泛 在業務方面雖然不足  但是管理方面投入算是夠多了  所以說當一個稱職的財務長也不是一個難事

事實上一些企業也有不少銀行或財務出身的高階管理人 雖然好像業務出身的比較多   就像工程師出身的好像還要少


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201707的舊聞
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26年家庭煮夫
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完備以及金融業流程數位化的基礎之下,金融與科技的結合,除了帶來一波新興的創業機會,也讓傳統金融業開始重新思考金融的未來,究竟能在使用者的生活中扮演哪些角色?

「矽谷就要來吃掉華爾街的午餐!」摩根大通集團(JPMorgan Chase)執行長傑米.戴蒙(Jamie Dimon)在今年4月語出驚人地形容矽谷科技業對華爾街金融圈帶來的影響。「金融科技」(Financial Technology),這個近幾個月才開始在台灣媒體上出現的詞,在國外早已把金融業翻轉得天翻地覆。

金融科技的概念其實並不複雜,只要是金融業的服務流程,透過網路和軟體的功能而驅動新的服務內容和方式,就是金融科技。然而網路和軟體能做的事,不只是將原本銀行的各項功能數位化,也能將其他應用帶進金融業的範疇,發展出新形態的金融服務和商品。

存錢、理財、支付、繳費、貸款等,過去必須跑銀行、找理專、跑繳費單位的苦差事,未來只要在行動裝置上操作,不用透過銀行,就能完成大部分的金融業務,甚至衍生出群眾募資、P2P貸款等功能。例如阿里巴巴集團支付寶衍生出來的餘額寶,推出後立刻成為全球前10大共同基金;騰訊微信的發紅包,也顛覆過去人與人之間的金錢來往行為。

台新金控今年發表了一份「數位行為大調查」指出,在台灣透過網路銀行進行轉帳、繳費等交易量的年成長率達130%,顯示大眾對於數位金融服務接受度日益提升。

新創投資熱點

根據埃森哲管理諮詢公司(Accenture)的報告,2014年全球在金融科技的投資總額有122.1億美元,相較2013年增加201%。整體新創產業投資總額比前一年增加63%,可以看出金融科技絕對是新創產業的熱點。

然而金融業轉型的腳步,還是比不上科技發展的速度。在美國,許多矽谷科技公司看到使用者需求,等不及尋求金融業的合作,就跳下來創業。這些金融科技新創在矽谷擁有充沛的創業資源,很快就能找到募資來源。

美國早在1998年就由PayPal掀起跨境第三方支付革命。2010年Square首創手機信用卡刷卡機,讓無法布建刷卡機的小攤販也能使用信用卡支付系統。現在美國的金融科技新創不只做基礎的支付,也做理財、小額貸款、金融犯罪預防等。

美國紐約和英國倫敦是全世界第二和第三大的金融中心,也擁有蓬勃的新創產業,金融業和金融科技業的關係較緊密。近年美國的銀行也開始大舉向科技業挖人,摩根大通就在2014年找進許多科技業的人才,希望打造App,和其他金融科技對手競爭。

金融環境的健全度是金融科技能否發展的重要指標之一。英國Z/Yen Group全球商業顧問公司於2015年3月發表的第17版全球金融中心指數(Global Financial Centres Index 17, 簡稱GFCI 17)中,第1和第2名就是三大金融聚落之中的紐約和倫敦,而香港和新加坡則已經連年排名全球第3和第4名,也讓這兩個地方的金融科技發展備受矚目。

GFCI 17中排第5的日本東京,雖然擁有健全的金融體系,但受到法規的影響,金融科技發展較緩慢。另外,雖然加拿大多倫多在排名全球11,但2015年2月,PayPal和加拿大創投MaRS合作,設立新的金融科技中心。其他值得關注的還有南半球金融重鎮澳洲雪梨,以及新創盛行的以色列台拉維夫。

對目前的技術發展來說,創新的金融科技是可能發生的事。但為什麼在台灣,金融科技卻集中在支付上,其他的應用如此少見?

資訊工業策進會科技法律所所長詹婷怡表示,一個原因是台灣的網路產業相對薄弱,網路產業對生活各方面的穿透力不強,要再衍生應用到金融科技上就更困難。

開放、共享、協作是關鍵

根據2014年《經濟學人》的統計,台灣最大的網路公司是市值近10億美元的PChome Online,再來就是近5億美元的KKBOX和數字科技,網路公司的規模在全球國家僅排名31。但在金融科技發展較好的國家,通常都有很強的網路產業,像是美國有Google、亞馬遜、Facebook,中國有百度、阿里巴巴和騰訊,網路對生活的穿透力就極強。

另一個原因是,台灣的金融環境開放性不足。詹婷怡分析,發展金融科技必須滿足三個條件:一、網路基礎建設和技術必須到位,4G行動網路的布建和頻寬增加,以及無線傳輸技術,都讓金融行動化成為可能;二、法規的開放性會影響應用的發展;三、金融業者的態度,能不能理解和金融科技業的關係不是競爭,而是彼此相輔相成。

在台灣,隨著4G行動網路的普及,網路基礎設備已臻成熟,不少國內電商、代收付服務業者也積極研發新的支付技術。然而台灣過去的金融法規較嚴謹,即使近年來相關法規略有放寬,2015年5月立法院也三讀通過電子支付專法,但對於業者的管制還是偏向嚴格,例如電子支付業者必須要擁有5億元台幣的資本額,明顯不利於新創的金融科技業者。

台灣的創投環境尚未完全健全,金融科技新創不太可能像矽谷公司一樣順利得到大量且多輪的募資,一舉推出破壞性創新的產品。跟金融業合作,和金融業者分屬上下游關係,反而是比較適合的選擇。比如餐廳POS(Point of Sale)App業者iCHEF與中國信託合作,由中國信託提供刷卡機,結合iCHEF POS系統,解決傳統POS和刷卡機通訊建置成本高的問題。

今年6月,金管會也宣布開放金融業者投資金融科技業,最高能100%持股。雖然細節要到8月才確定,但對台灣金融業和金融科技業者的關係,外界期待可以帶來正向的改變。

未來台灣的金融業會如何應用金融科技的發展,往Bank 3.0數位銀行布局,或是台灣的金融科技業者會如何與金融業合作,監管機關對法規放寬的想法,將決定下一步的走向。

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台灣市場太小不利app開發
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26年家庭煮夫
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fintech?

元大寶華經濟綜合研究院 院長梁國源,發布「金融業因應數位金融崛起的轉型之道」報告,針對台灣發展較其他國家落後的金融科技提出 5 大建議:

  1. 收購或投資適用的相關技術
  2. 盡快培養相關數位人才
  3. 鼓勵業務模式的開拓與創新
  4. 善用子公司跨業經營模式
  5. 確保數位金融的安全性

///

金融科技蓬勃發展的背後,也存有以下問題。金融科技以創新的方式,改善原有的金融業務。其所採用的方法,常會因為政府尚未制定相關法規而受阻礙。另外,銀行為特許行業,金融科技的發展也會受到金融主管單位監控。避免資料的外洩,保護公司或是個人的財務資訊是金融單位重要的挑戰。最後,金融科技帶來的創新能否符合消費者胃口,上述情形都是金融科技發展中不可避免的難題。

在一個網路普及的時代,金融科技的浪潮即將席捲你我的生活。從我們一般會享有的銀行業務來看,金融科技的廣泛應用將使我們省去不少和銀行交易的時間。除此之外,網路帶動的金融科技效應,將會讓產業中不必要的流程、業務等精簡。預期在不久的將來,將會帶動更多產業的革新。///

創新創利都重要

但是快速集氣,先勾引初期投資者,再快速吸收初期使用者的改善需求,   市場小的問題一開始就要有準備.  這樣或許還有成功的希望.   在大船進港{有人收購]之前要先穩住核心分子和股權, 還要慧眼識英雄招募跨界菁英儲備未來.

隨時修改優缺點分析和補足進度和潛在危機

市場訊息萬變 人心難測  變數當然要考慮  管他甚麼工業4.05.0  趨勢變化總脫離不了需求, 狀況永遠離事實不遠, 就看你怎麼解讀.   集思廣益難胡思亂想就容易多了?  保持開放 心胸, 但是決策仍要明快, 成功不必在我.

 

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外行的看不懂 電動車前景
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26年家庭煮夫
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見解~
1.台灣沒市場是吧~納智捷不是去大陸了
還手握3台安規.電檢.撞擊測試合格的量產電動車
比迪亞別說掛牌連開放試駕都還沒
靠錢多多嗎?比豐田多嗎?(豐田還要跟ACP合作呢)
2.沒稀土是吧~就中國有阿?
君不知80%鋰礦在南美州不在你家
3.賣戴姆勒電池就叫合作~我還叫技術提供呢?
比迪亞電控好過ACP嗎?
電池好過A123嗎?
這句~比亞迪始終「貼在技術最高峰」。真的三條線
4.大陸地區供電不穩不足又幅員廣大
台灣地小人稠電力設備精良
續航力條件台灣較適合吧~

引言~以下實另人不舒服

於2000年到台灣參觀過主要車廠的劉振宇說,
「我到台灣汽車廠看了,真可憐」。--->抱歉~是非常可憐.
「日本所有(車)廠在台灣都有兒子,---->呦怎罵人阿~台灣是日本龜兒子
合搞個發動機(引擎)還搞不出來。--->合搞害羞您慢用~我們都DIY
我們比亞迪搞發動機,簡直沒有感覺。--->照模翻抄太快...感覺還沒上來就...傻笑
我們現在發動機1升的、1.3升、1.5升、1.6升、1.8升、2.0升,全部都有了
---->LUXGEN 手上也有1.2,1.3,1.5T,2.0T,2.2T都DIY的喔~

。我們搞東西速度之高,不是你們能想像的。」--->這種方法~台灣連試也沒試過..所以敬謝不敏
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台灣企業永續研訓中心同樣是民間組織 主要出資新光集團
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26年家庭煮夫
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環顧國際環境,全球化的結果,使產品、資金、人員及資訊等暢行世界,規模與形式為空前所未有。政府角色漸弱,全球官方組織政治管理的能力不足,趕不上企業快速發展的腳步。企業扮演角色漸強,全球100大經濟體中,超過一半是企業。由此可知,企業及其產品市場運作之機制,對於人類社會與生態的影響相當重要,世界企業永續發展委員會(WBCSD)曾指出:「解決環境問題的關鍵在於企業」,吾人亦可衍伸「解決人類永續發展問題的關鍵在於企業」,是故企業善盡社會責任,貢獻於環保、社會與經濟等三重基線,不僅為企業永續發展之道,更是維繫地球生存契機之所在。
  永續發展是人類社會為使經濟發展與環境保護兼籌並顧,所共同提出之跨世紀典範,世界環境和發展委員會(WECD)將其定義為:「既滿足當代人的需求又不危及後代人滿足其需求的發展」,其內涵包括經濟發展、環境保護及社會福祉等三大面向。應用於企業時,即表示企業欲達成永續發展目標,必須平衡履行公司治理、環境保護及社會公益之企業社會責任。全球企業永續發展與企業社會責任現已成為新而重要的全球潮流,並成為企業經營者首要的議題,故面對全面的全球化競爭時代,任何企業都須正視企業永續與企業社會責任相關的議題。企業永續主旨在於考量治理、環境與社會等面向之議題與趨勢,將之內化為經營策略,重點在提升企業競爭力;企業社會責任則是公司對於利害相關者關切議題之回應與責任履行,重點在展現企業之當責性,二者實為一體二面,相輔相成。一個積極採取永續發展策略的公司,也必然是一個善盡企業社會責任的公司。 台灣企業永續研訓中心之設置宗旨在於引介國際企業永續發展思潮,共創我國企業永續發展願景,協助企業落實社會責任,並透過教育與推廣、研究與發展,提升台灣企業永續與企業社會責任素質及培育專業人才,強化企業永續力並與國際接軌。願與台灣企業永續研訓中心全體諮議理事、各執行委員會及秘書處等同仁共同策勵,秉持利他、共好之精神,將本中心建構為我國企業永續發展之主要推動平台,帶領我國企業在國際永續潮流中乘風逐浪,共創企業永續新猷,為帶動永續企業、幸福社會、康壯國度之良善循環而努力不懈。

台灣企業永續研訓中心 理事長
簡又新

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O2O online & offline 之5
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26年家庭煮夫
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《成功案例》

●全球估值最高未上市公司
公司:叫車平台Uber
成功原因:
.平均每日接單量300萬
.從媒合到付款的封閉生態系,使用者全程不須離開

●全球最大線上訂房網
公司:租屋分享平台Airbnb
成功原因:平台角色,解決房屋租賃市場中買賣雙方信任問題

●獲評為 2015 年美國最被看好公司
公司:雜貨代購平台instacart
成功原因:
.有手機和駕照就可成為代購員,供給端無虞
.無自有倉庫,資產負擔輕

●中國市占率第1
公司:叫外賣平台餓了嗎
成功原因:
.中國外賣市場規模約人民幣1,600億元,剛性需求強
.統整資訊、降低溝通成本

●Google 看好
公司:服務媒合平台Thumbtack
成功原因:
.僅負責媒合,向服務者收費,不介入後續服務
.不須負擔培育人員費用

《失敗案例》

●2015 年 7 月關閉
公司:家政服務平台Homejoy
失敗原因:
.清潔人員品質參差不齊
.不提供正職保障卻抽成25%,引發糾紛

●2015 年下半年欠薪 、 大裁員
公司:超市代購社區001
失敗原因:
.初期鎖定高齡使用者,卻忽略其不擅使用網路
.自建倉庫和物流,成本高

●2015 年 10 月轉型做外賣
公司:廚師上門煮飯燒飯飯
失敗原因:
.需求不夠強,消費頻次低
.補貼結束後,用戶不埋單,無法規模化

●上市 2 年來市值縮水 80%
公司:家政服務平台Care.com
失敗原因:
.訓練清潔員,人力成本高
.滲透率低,僅占全美家政服務市場1成

●2015 年 10 月關閉業務、裁員
公司:到府洗車E洗車
失敗原因:
.品質控管差、技術不到位
.初期過度補貼用戶,後續無法留住客戶

整理:李欣宜

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O2O online & offline 之4
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26年家庭煮夫
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要解決問題,O2O並非唯一方式
中國資金退燒,投資前仍須留意風險

「O2O是偽命題!坦克裝上翅膀未必是飛機。」阿里巴巴董事局主席馬雲去年在一場公開活動上如此評價中國的O2O熱潮。

許多投資人指出,中國的O2O資金狀況正逐漸退燒。500 Startups大中華區合夥人馬睿表示,中國二○一五下半年有一大批死亡的O2O,投資人的眼睛已被擦亮。

而美國第一家公開上市的線上家政服務平台Care.com雖尚未「死亡」,但上市兩年來,股價從最高二十四美元跌到二○一五年十二月時剩七美元,市值從十億美元縮水到兩億美元。投資人認為「Care.com」人力成本高,但成立八年,滲透率始終不到家政市場一成,獲利速度過慢。

虛實整合當然是未來創新產業主流,但無論什麼樣形態的服務與產品,最終仍需要從雲端回歸到現實面,接受資金、消費需求等考驗。一個本土O2O服務的「死亡告白」,讓大家看見,創業,只要牽涉人,便無法小看服務價值,涉及規模,便得正視資本的重要。無論創新與否,有些商業準則,永遠萬變不離其宗。

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O2O online & offline 之3
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26年家庭煮夫
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規模要衝大,資本厚才能撐得久
初期靠補貼,「有資源的才能活下來」

其次,則是O2O服務「大者恆大」特性。

任何創業都需要本錢,但資本與規模對O2O創業卻更重要。因為O2O服務初期,往往得靠對使用者與服務供給雙方補貼,建立用戶群與知名度。

在美國與中國投資多家新創企業的心元資本創始合夥人鄭博仁觀察,多數O2O在初始階段,都得靠大量補貼快速發展,因此,資本雄厚是很重要的優勢。 「例如中國的美團網 (團購網站) 、大眾點評 (消費入口網站) ,最後都是有資源的人能夠活下來,這是一個整合的過程。」

所以許多人預期將來全球最大叫車平台Uber會利用其掌握「運輸」優勢,發展更多交通相關業務,Airbnb則會發展房地產相關業務。

「(規模)大的人擁有用戶,就能快速針對他們的需求提出服務……,在這方面,傳統產業擁有線下(世界)資源的,其實機會滿大的,但他們要有這種(創新的)DNA。」鄭博仁表示。

以資本市場相對不活絡、本國市場人口數也不夠多的台灣而言,要從頭發展O2O創業,其實有一定難度。

所以換個角度來看,鄭博仁提醒,O2O其實只是解決問題的一種方式,而非唯一。

就像七、八年前,大家一窩蜂的將地理資訊服務,或部落格視為新創產業的未來一樣,「現在O2O,都是VC(venture capital,風險投資)或投資銀行喊出來的未來,根本不是一個產業。」

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O2O online & offline 之2
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替代方案太多,需求頻次難提高
四個月僅千位使用者、收費跟著降

余致緯總結自己面臨的問題有三大項:一是使用者對泊車的需求有太多替代方案,使需求頻次無法提高,定價也無法維持,呼叫阿福四個月只取得一千位使用者,收費也下降。「我們做了非常多實驗,包含一小時五十元、一小時六十元,或免費。我想知道,單價變低,(使用)次數會不會提高?」同時,多數車主找不到車位時,傾向再「多繞繞」,而非找人泊車。

二是難以跨越的信任門檻。詹益鑑觀察,比起西方人將車子視為代步工具,華人較將車子視為「資產」,通常不放心將資產隨意交與他人,更不用說是新創的網路公司。

三則是資金不到位,因此決定終止服務。「習慣還沒被養成前,你願意投入多少資金去建立這個習慣?」余致緯表示。

從這三點收斂,其實我們可以看見O2O商業模式常見的兩個難關。

服務要細緻,信任也得當成本算
「到現在,我很難說一人成本是多少」

首先是販賣「服務」難以被量化的特質。

「服務是很難的,淘寶或PChome都是賣產品,商業模式已經很清楚,(產業中)都有巨人存在,但O2O若是賣服務,這非常細緻。」資策會MIC資深產業分析師王義智觀察,服務牽扯的是人心,只要跟人有關,就有太多難以估算的因素。

以O2O最常面臨的信任問題為例,即便Airbnb已是全球最大的分享租屋平台,仍常有房東與入住的住客,質疑財產與人身安全,能否受到平台保障。為解決疑慮,Airbnb不僅提供房東最高可給付新台幣三千萬元的財產保障計畫,也對房客提供人身安全保險。

余致緯從失敗中更體認到,信任必須被當作成本,一開始就放入商業假設中,偏偏信任很難計算,「信任成本,在一開始的假設中,我們就知道它是個未知的數字,但直到現在我也很難告訴你,一個人相信我的成本大概需要多少。」余致緯認為。

有時,服務更須做到洞察人性的細緻。

王義智分享,近期獲得日本訂房網站「一休.COM」新台幣二億五千萬元投資、全台最大餐廳訂位平台,同時也銷售餐券的易訂網(EZTABLE),正研擬如何將餐券改為預付款項或其他形式,「因為有些男生跟女生約會,怕用餐券付費,感覺好像比較遜,檔次低了點。有時候消費者也講不出來,需要自己去觀察。」

經營O2O鐘點清潔服務的潔客幫創辦人林文康也表示,創業初期,以為只要透過SOP(標準作業流程),讓打掃阿姨的服務標準化即可,後來發現服務的細節,其實不是一本手冊就能講清楚,「有些消費者,會故意測試阿姨,把零錢丟在地上,看有沒有被撿走。我們還要教育阿姨,撿到錢不能幫屋主放進存錢筒或其他地方,要拿起來放在桌上,讓客人知道。」

規模要衝大,資本厚才能撐得久
初期靠補貼,「有資源的才能活下來」

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O2O online & offline 之一
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近三年「O2O (online to offline,虛實整合電子商務)」模式,在全球、台灣各界喊得震天價響,其中,共享經濟是最受矚目的領域。藉由線上宣傳、接單,帶動線下世界的商業活動,沒人敢漠視。

根據創投顧問機構CB Insights統計,從二○一○年到二○一四年間,全球投入O2O公司的資金成長了三十倍,二○一四年總額為十七億美元,二○一五年預期將成長兩倍以上。二○一六年中國O2O市場規模約為人民幣四千多億元,年成長率為三二%,其中又以餐飲、社區和叫車三大領域市場占額最大。

不過二○一五年十二月,一個台灣O2O服務公司真心的死亡告白,值得大家對虛實整合更深一層的思考:共享經濟式的O2O泊車服務「呼叫阿福」執行長余致緯,在臉書宣布,自二○一六年一月起終止「呼叫阿福」服務,並以五千字長文分享營運九個月來的心得與缺失,吸引一千一百多人按讚,五百多人轉載,相當於有六、七十萬名粉絲的媒體影響力。

「台灣很少人願意像這樣分享失敗經驗。」之初創投共同創辦人詹益鑑觀察。

根據研調機構Frost & Sullivan統計,全球停車商機上看約新台幣三兆三千億元,在美國與中國,也分別有獲得數千萬美元融資的停車新創服務,例如「Parkme」、「LUXE」、「ETCP停車」等。為何試圖以泊車服務解決停車問題的呼叫阿福,卻面臨終止的困境?

呼叫阿福,是透過手機App,讓車主即時於線上提出泊車需求,再由就近的停車員前往車主所在地,接手泊車,並於指定的時間、地點還車。

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簡又新台灣永續能源基金會
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網站上語音影片還算蠻多的  還沒時間看

本週的中廣新聞網節目內容有提到  永續經營的實例=紡織業的發展現況

節能減碳[尤其是石化產品]  資源回收再利用 生產者與消費者觀念上的溝通和實現

台灣習慣關起門來罵自己人  企業主面對環境的變遷來不及反應  表面上當然只會把責任推到政治上  和員工之間的關係多年來並沒有太大的進展   短利近視的後果卻讓員工分攤 

永續經營根本就只是一句口號而已

集少成多  自求多福  企業主和員工無法結氣共體時艱共謀未來   總體上的體現就自然慢慢地成為待宰羔羊=等者被環境吞沒  

集氣  

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